Сравнение накопительного страхования жизни и ИИС
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Сравнение накопительного страхования жизни и ИИС». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
За период действия полиса у застрахованного человека могут произойти события, которые станут непреодолимыми препятствиями на пути к выполнению условий договора. Создание финансового резерва откладывается, договор расторгается, клиент получает выкупную сумму, которая предусмотрена далеко не всеми компаниями!
Накопительное страхование жизни
Накопительное страхование жизни (далее НСЖ) — это комплексный финансовый инструмент, одновременно сочетающий в себе накопление средств и страховку: позволяет накопить определенную суммы денежных средств к заданному сроку или событию, и обеспечить страховую защиту жизни, трудоспособности страхователя.
Программа НСЖ позволяет накопить к определенному сроку или событию необходимую сумму, например, для покупки автомобиля или квартиры, либо на первоначальный взнос на покупку недвижимости, на обучение детей, к окончанию ребенком школы, к свадьбе, к выходу на пенсию. При этом в течение всего срока действия договора жизнь и здоровье обладателя полиса застрахованы. Можно сказать, что такая схема работы позволяет достичь запланированной финансовой цели при любых обстоятельствах!
Накопительное и инвестиционное страхование жизни — это, в первую очередь, страховые инструменты со встроенной функцией накопления капитала. В отличие от классического договора страхования в конце срока договора НСЖ и ИСЖ страхователю возвращается вся сумма накопленных взносов. При этом в случае с инвестиционным страхованием жизни возможен дополнительный инвестиционный доход. Но он не гарантирован! Статистика по договорам ИСЖ говорит о том, что инвестиционная доходность по уже закрытым договорам ниже ставки ЦБ и ниже ставки по депозитам. При этом, безусловно, есть и свои плюсы.
В любом случае стоит помнить, что НСЖ и ИСЖ – не инструменты для заработка. Их основная цель — финансовая защита человека и семьи на случай непредвиденных ситуаций, связанных с жизнью и здоровьем, а также возможность формирования накоплений к определенному сроку. Только при таком способе накоплений не стоит забывать про инфляцию, которая постепенно обесценивает эти накопления. Учитывая сроки договоров НСЖ и ИСЖ в 5 и более лет, эффект такого накопления, мягко говоря, может не порадовать. Также не стоит забывать про отсутствие страховки АСВ при возникновении сложностей у страховой компании.
ИСЖ и НСЖ: в чем отличие?
Инвестиционное и накопительное страхование жизни — очень похожие программы, но все же между ними есть одно отличие.
Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это долгосрочный продукт, приобретая который, страхователь кредитует страховую компанию, за что получает от нее страховую защиту и денежное вознаграждение.
Простыми словами, это что-то вроде вклада в банке: страхователь вносит в компанию деньги на определенных условиях, компания пользуется этими деньгами, зарабатывает на них, а по окончанию договора возвращает страхователю его взносы и выплачивает оговоренный доход. При этом за такое финансирование страхователь получает еще и страховую защиту на протяжении действия договора.
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это долгосрочный продукт, приобретая который, страхователь передает свой капитал в управление страховой компании, за что получает от нее страховую защиту и часть финансового результата от приумножения капитала.
Простыми словами, это что-то вроде вложения в инвестиционный фонд, только в качестве управляющей компании выступает страховщик, а страхователь дополнительно получает страховую защиту. Страховая компания инвестирует взносы клиента в определенный портфель активов, управляет им на протяжении многих лет, и в конце часть прибыли оставляет себе, а часть возвращает страхователю вместе с его взносами.
Подмена контекста: почему программы ИСЖ и НСЖ не являются альтернативой вкладов
Часть банковских служащих идет на подлог, когда предлагает заключить договор на ИСЖ или НСЖ вместо накопительного счета, хотя по факту – это просто страховка, за которую нужно платить больше, чем за обычный полис.
Иногда менеджеры «забывают» рассказать, что банк – только посредник, а соглашение подписывают со страховой компанией. Выбить компенсацию у обанкротившегося страховщика сложнее – ИСЖ не покроют из системы страхования вкладов.
Забрать свои деньги без потерь можно только в период охлаждения, иначе компания заберет часть накоплений – выкупную сумму.
У страховок есть небольшие преимущества: выплаты не облагаются НДФЛ, можно получить налоговый вычет, а полис не считается имуществом – его не отнимут у владельца при аресте других активов.
Накопительное страхование жизни
Вы вносите свои денежки с определенной периодичностью в течение нескольких лет (от 3-х лет) и в конце срока получаете, в лучшем случае, сумму своих же взносов или даже меньше. Также возможен некий мифический инвестиционный доход, который никто не гарантирует.
Сразу вопрос: а куда делись остальные деньги, почему итоговая сумма получится даже меньше, чем сумма уплаченных страховых взносов? А разница идёт как раз на ваше страхование, и чем больше рисков покрывает страховка, тем дороже она обходится.
Другими словами, если, например, страхователь внезапно умирает (соответственно, этот риск должен быть прописан в договоре), то выгодоприобретатель (лицо, которое получит страховку, прописывается страхователем в договоре) может получить предполагаемо накопленную сумму сразу, не дожидаясь окончания срока накопительного страхования жизни.
Все плюсы и минусы накопительного и инвестиционного страхования жизни перед вами. Возможно, кому-то плюсы данных программ покажутся очень весомыми, а недостатки не такими уж важными.
Однако лично я в этих инструментах практической пользы не вижу. Данные продукты получились и не страховыми, и не инвестиционными, и не накопительными.
Ничто не мешает вам самим положить деньги на депозит с гарантированной доходностью, а процентный доход направлять на более рисковые инвестиции (например, вы можете поиграть на курсах валют). При этом вы всегда будете иметь доступ к своим деньгам, не отдавая их какому-то дяде на 10-15 лет.
Страховая защита ИСЖ и НСЖ мне показалась весьма условной.
Если вам нужна страховка, то подойдите к покупке данного продукта осознанно и покупайте именно рисковую страховку с необходимым для вас набором опций, а не просто приобретайте её в рамках какого-то коробочного продукта.
И главное, всегда читайте любой договор, потраченное на это время окупится многократно. Никогда не подписывайте то, чего вы не понимаете на 100%.
UPD: 05.04.2018
Очень интересную позицию по поводу инвестиционного страхования жизни озвучил первый зампред правления «Совкомбанка» Сергей Хотимский. Он предлагает вообще запретить ИСЖ для неквалифицированных инвесторов, поскольку данный продукт непрозрачен и непонятен для клиента. «Клиент, принося свои деньги в банк и видя знак АСВ, рассчитывает на вклад. Банк — институт для вкладов. Когда средства клиента отправляются в незастрахованные инструменты с неочевидной доходностью, невозможностью забрать деньги без потерь, — рано или поздно жди беды. Разобраться с включенными в продукт сложными индексами и деривативами клиент со 100 тысячами рублей не в состоянии. Ждать три года потока претензий нам не нужно, чтобы понять, что простой человек не может разобраться в продукте», — говорит Хотимский.
Один из главных минусов, это то что сложно выйти из этих программ без потерь, особенно в первые годы. По некоторым программам вообще это запрещено, а по другим очень большие штрафы. То есть вы вошли, допустим, в тридцатилетнюю программу, потом через три года передумали. Вы захотите выйти, а вам страховая скажет, что вы не можете в первые Х лет выйти вообще. То есть если захотите, то вы теряете 100% капитала и весь заработок. Либо по штрафам будет 80%, и вы можете забрать только 20% своих денег. То есть вот такие атомные, просто сумасшедшие, заградительные штрафы.
Следующий недостаток – это то, что большинство программ на российском рынке – это рублёвые программы. То есть мало кто делает долларовые. А вы понимаете, что вписываться в долгосрочную рублёвую программу, например на 5-10 лет я считаю, что это неразумно. Из-за нескончаемых обесценений рубля. То есть вы будете что-то копить, вкладывать, когда программа закончится, то рубль будет стоить 200 рублей. И в итоге вы получите какие-то гроши. Хотя вам покажут, что у вас какая-то 10% доходность была. Если мы берём валютные программы, там сумасшедший валютный риск. Если вы вписываетесь в валютную программу ИСЖ или НСЖ, то считайте, что вы вписываетесь в валютную ипотеку. То есть риск гигантский. Вы перестаёте платить, страховая даёт вам 60-90 дней на решение проблем. Если вы это решение не находите, то страховая в праве забрать либо все деньги, либо какую-то конскую часть типа 60-80-90% в зависимости от условий программы. Но есть и такие программы, где вы не получите ничего, если вы нарушили условия программы и перестали платить.
Они все низкодоходные. Вот всё что я видел. Я общался со всеми крупнейшими страховыми компаниями. И от крупных банков, и в принципе, от страховых компаний. От российских, от международных компаний, которые приходили или приходят на российский рынок и пытаются предлагать россиянам программы страхования жизни те или иные. Все они очень низкодоходные. Они в разы уступают той доходности, которую можно заработать, допустим, на индексе. Поэтому если это переводить в деньги, то страховка получится очень дорогой. Потому что ты теряешь очень много на доходности.
Взносы и инвестиционный доход не застрахован и не гарантирован. Если что-то случится со страховой компанией, то извините и до свидания. И ещё такой момент, с которым я столкнулся, когда для себя пытался выяснить интересно мне или нет, так это то, что не все обстоятельства смерти или потери трудоспособности покрываются подобными страховками. Например, смерть в автоаварии если вы за рулём может покрываться, а если вы сидите в такси, и не дай Бог погибли, то такая смерть не покрывается. И ваша семья не получит покрытие. Ну что это за ерунда какая-то непонятная? Смерть допустим от несчастных случаев может покрываться, а от ненесчастных может не покрываться. А какая разница моей семье? Вот у меня жена и двое детей. От несчастного, или нет, я за рулём или не я за рулём. Если со мной что-то случится, то мне важно, чтобы моя семья получила покрытие, чтобы она получила деньги. И здесь важно капаться вот в этих деталях. Когда начинаешь копаться, то оказывается, что нет, вот такая смерть не считается, вот такой несчастный случай не считается, что такие травмы не покрываются. Что там только такие-то переломы и ожоги. А ты можешь получить травму миллионами способов. Не обязательно это ожог или перелом. Оказывается, что по такой-то программе толitько вот это. Оказывается, что утрата трудоспособности только если ты получишь инвалидность первой или второй степени. А если не получишь, а если будет временная утрата трудоспособности. Получил какую-то болезнь и выпал из жизни на три месяца, на полгода, на год. Кто будет кормить твою семью? Кто будет платить по кредитам? Вот эти всем моменты как правило не учитываются. А хочешь, чтобы они учитывались, то нужно дополнительно докупать какие-то страховки.
Следующий момент – это то, что суммы покрытия как правило по программам очень маленькие. И по непонятной лично для меня причине, они завязаны на ваш доход. То есть если ты звонишь в компанию и говоришь, что хочешь застраховать свою семью на миллион долларов, то страховая должна убедиться, что твой официальный доход, допустим, каким-то образом соизмерим. Вот это я не понимаю, какая вам разница? Я плачу за это. Хочу на миллион застраховать, хочу на пять миллионов. Если я плачу за это, то какая вам разница, какой у меня доход? Нет, вы должны доказывать, что ваш доход соответствует тому покрытию, на которое вы подаётесь. Вот обзванивали все крупнейшие в России страховые компании – суммы очень маленькие. Никто не предлагает программу более чем на 500 тысяч, у кого-то там 3-5 миллионов покрытие. Ну это же ни о чём для семьи. Ну как бы если у вас средние по уровню расходы, то вам там 1-2-3 миллиона вашей семье ничего не даст. Разве что какую-то передышку на полгода, на год. Но проблему это не решит. Поэтому, этот момент тоже нужно смотреть. Может оказаться, что сумма будет микроскопической. И не хватит на то, чтобы застраховать вашу семью.
Выкупные суммы. Про них я уже говорил. Сколько ы получите, если захотите прервать эту программу раньше. И она может ровняться даже нулю в первые годы. Захотите забрать свои деньги – вам ничего не дадут. А на каком-то этапе вы можете получить всего 10-20-30%. И это вот тоже такой большой-большой минус.
Кому не подходит накопительное страхование жизни
Накопительное страхование жизни не подходит однозначно тем, кто не уверен в получении стабильного дохода. Условия соглашений на практике оказываются едва ли не более кабальные, чем ипотека. Расторгнуть раньше срока нельзя — в первые годы клиент вообще все потеряет, а далее лишится существенной части своих денег.
Пропустить взнос тоже нельзя, это будет считаться нарушением договора, и приведет к его досрочному расторжению со всеми вытекающими последствиями.
Но НСЖ не подходит также и тем, кто просто умеет считать… Пока на практике страховые компании позволяют себе платить ноль процентов за использование чужих средств десятилетиями, любой здравомыслящий человек должен предпочесть копить деньги самостоятельно. И если надо, отдельно купить страховой полис, что обойдется значительно дешевле.
Чтобы Вы поняли надо оно Вам или нет, я посидел на форумах, поинтересовался отзывами пользователей ИСЖ: сколько они заработали, с какими неприятностями столкнулись и будут ли дальше инвестировать.
- Игорь А. Купил полис у Ингосстрах-Жизнь за 700 000 рублей. За 3 года денег больше не стало. Он получил ровно столько, сколько отдал. Страховая компания даже не отчиталась о том, что делала с вложенными средствами все время.
- Три года назад Наташа К. зашла в Промсвязьбанк. Хотела куда-то вложить деньги. В тот день там сидел представитель Альфастрахования-Жизнь. Он убедил девушку вложить деньги. Мол, доход больше, чем от обычного банковского депозита. Наташа доверилась менеджеру и оплатила взнос. Прошло 3 года. За это время она заработала всего 4%. Средства перечислили через 2 месяца с задержкой.
- Анатолий рассказал о недостатках инвестиционного страхования Сбербанка. Договор вступает в силу через месяц. Значит, 30 дней деньги крутятся на пользу банка, а не вас. Куда и в каком количестве инвестируют средства, приходится верить на слово. В личном кабинете есть малоправдоподобный график, который начинает обновляется реже. Чтобы забрать деньги и вложить в другое, нужно написать заявление и ждать.
Подводные камни ИСЖ и НСЖ
При оформлении инвестиционного и накопительного страхования клиенты часто сталкиваются с проблемами. Вложения оказываются невыгодными, а вернуть свои взносы в некоторых ситуациях становится сложно.
Чаще всего застрахованным могут угрожать следующие подводные камни:
- Расторгнуть договор досрочно и вернуть свои деньги часто нельзя. Если же застрахованный захочет вывести средства до истечения срока, то ему потребуется согласовывать эту операцию со страховой компанией. Страховщики ограничивают временные рамки, в которые можно это сделать, и берут неустойку с уплаченных взносов, которая может достигать до половины их суммы
- Доходность у этих финансовых инструментов не является гарантированной. Даже несмотря на то, что страховщики вкладывают деньги преимущественно в консервативные инструменты, риск потерь все еще велик. Если инвестиции окажутся убыточными, то клиент получит только уплаченные взносы. Кроме того, вложения в рамках ИСЖ и НСЖ не застрахованы, в отличии от банковских вкладов. Если у страховой компании отзовут лицензию, то быстро вернуть вложения не удастся, придется ждать завершения процедуры банкротства
- Клиент не влияет на действия страховой компании. Иногда он может выбрать стратегию, которой будет придерживаться страховщик, из предложенных вариантов. Но проследить, куда именно вкладываются уплаченные взносы, или попросить изменить стратегию при просадке рынка он не сможет
- Доказать наступление страхового случая можно не всегда. Страховая компания все еще может отказать в выплате компенсации, если посчитает основание недостаточным. В таком случае ее действия придется обжаловать в суде
- НСЖ требует регулярной уплаты взносов. Если клиент пропустит даже один платеж, то страховщик может потребовать досрочного расторжения договора и начислить неустойку. Иногда условия полиса могут предусматривать отсрочку взноса, но она может предоставляться ограниченное количество раз и только по уважительной причине (например, при потере работы)
- Банки иногда предлагают клиентам инвестиционное и накопительное страхование под видом вкладов. Они пользуются небольшой популярностью этих продуктов у населения и не упоминают о возможных рисках. О том, что клиент оформил страховку вместо вклада, клиент зачастую узнает только в последний момент. В 2020 году таких случаев стало заметно меньше, но у вкладчика все еще есть риск столкнуться с ними
Жажда халявы отбирает у населения России деньги
Мы пережили МММ и другие финансовые пирамиды, убедились в неэффективности бинарных опционов, поняли, что рынок Форекс – это сложнее, чем кажется с первого взгляда, который сформирован под давлением агрессивной рекламы брокеров. Невзирая на богатый опыт, россияне продолжают вестись на самые примитивные виды развода. Популярность инвестиционного и накопительного страхования – это лишнее тому подтверждения.
Уоррен Баффет – пожалуй, самый известный инвестор. Он годами изучает рынок, анализирует отчетность компании за несколько лет, а только потом вкладывает свои деньги в новые для себя финансовые продукты. Если менеджер обещает гарантированный доход, при минимальном погружении в тему, то скорее всего, вас пытаются обмануть.
Чтобы обеспечить себе безбедную старость, нужно: научиться правильно управлять капиталом, знать принципы работы финансовых рынков, потратить много времени на изучение потенциальной доходности и рисков. Это единственный путь. Халявы не существует.
Банки преподносят этот инструмент, как эффективную замену депозитам. С одной стороны человек получает страховку, а с другой неплохую возможность для дополнительного заработка. Однако так ли все гладко на самом деле? Давайте разберемся. НСЖ – договор, который заключается на срок от 3 лет. Зачастую срок действия соглашения составляет 5 лет. Итоговая сумма ежегодного взноса в среднем варьируется от 25 000 до 100 000 рублей.
Если повезет, то инвестор получит обратно тело вклада, а также мифическую доходность. Согласно статистике, прибыль составляет 2-3%, хотя изначально нам обещают 8-15%. Почему такая разница? Страховка жизни в банке – это платная услуга, которая ежемесячно съедает чистый доход. Чем шире страховое покрытие, тем меньше прибыли получит инвестор.
Какое бывает страхование жизни
«Обычное» страхование жизни работает так: вы заключаете договор на определенный срок и платите взнос. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату — обычно во много раз больше, чем ваш взнос. Если ничего плохого не произойдет, то ваш взнос станет доходом страховой компании.
Правильнее называть такое страхование рисковым с ударением на «и». Официально термина «обычное страхование» не существует
У ИСЖ и НСЖ другие правила. Вы заключаете договор на длительный срок — не менее пяти лет, чаще на 15—30. Далее вы либо вносите сразу большую сумму, либо понемногу вносите небольшие суммы. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату. Если не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет вам внесенные деньги, иногда даже с доплатой.
Главное отличие — в возврате внесенных взносов. В обычном страховании жизни вы платите небольшую сумму, но потом теряете ее. В ИСЖ и НСЖ вы платите большие суммы, но потом их возвращаете, возможно с процентами.
НСЖ оформляют, чтобы гарантированно накопить крупную сумму при одновременной страховой защите. ИСЖ чаще всего оформляют для инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.
Накопительный вид страхования жизни (НСЖ)
Большинство из нас хоть раз страховали свою жизнь от несчастного случая. Мы выбираем срок, сумму страховки, платим единожды страховую премию агенту и получаем на руки полис с перечислением страховых случаев.
Если в период действия договора с вами произойдет что-то из перечисленного, вам выплачивается оговоренная в соглашении сумма частично или полностью. Если вы живы и здоровы, то деньги остаются на счете компании. На профессиональном языке такой вид страхования называется рисковым.
Накопительный вид страхования жизни (НСЖ) подразумевает иное: определяете срок от 5 до 30 лет, каждый год платите страховые взносы. Они делятся на две части: одна часть — на страхование защита жизни (аналогично знакомому нам рисковому страхованию), вторая поступает на ваш счет.
Сумма на счете инвестируется компанией в бизнес, от доходов которой она получает процент и делится им с вами.
На первый взгляд, все, что мы хотели: складываем денежку в копилку, приумножаем, страхуемся на случай проблем со здоровьем.
НСЖ и ИСЖ: преимущества и недостатки
К основным преимуществам НСЖ можно отнести:
- фиксированные условия договора (определяемые только в момент заключения сделки);
- гарантия сохранения сбережений, представленных накопленными взносами;
- возможность формирования вклада на длительный срок (банки обычно не открывают на такой срок вклады).
Минусами НСЖ можно называть:
- невысокую прибыльность (с учетом инфляции вложения становятся де-факто убыточными);
- большой размер удержаний в пользу страховщика при досрочном расторжении договора.
К плюсам ИСЖ правомерно отнести:
- отсутствие необходимости пополнять счет;
- потенциально высокую доходность вложений;
- возможность личного участия страхователя (если иное не предусмотрено договором) в выборе инвестиционных активов.
В свою очередь, у ИСЖ можно выделить следующие недостатки:
- рискованность инвестиций (в той части страховой суммы, что направляется на инвестирование);
- отсутствие в большинстве случаев возможности осуществлять долгосрочные вложения.