Как правильно продать долг коллекторам

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как правильно продать долг коллекторам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Законодательно определено, что продажа долга физического лица коллекторам происходит на основе заключения договора цессии (ст. 382 ГК РФ). Кредитор – цедент – располагает свободой в выборе покупателя – цессионария. На принятие решения о продаже не может повлиять мнение или желание должника. Согласие должника также не потребуется.

Процедура продажи прав на взыскание задолженности

Непосредственно алгоритм того, как продать долг коллекторам от физ. лица, прост и мало чем отличается от покупки/продажи долгов, где кредитором является юридическое лицо. Если сумма долга значительная, то договор цессии лучше оформлять у нотариуса. Заверка нотариусом не является обязательной, но рекомендуется. Алгоритм действий таков:

1. Стороны достигают взаимопонимания и согласованности в вопросе стоимости долгового пакета. Продажа может происходить как одного дела, так и нескольких одновременно.
2. Составляется договор цессии, в котором отражаются условия сделки, стоимость долга и прочие аспекты.
3. Подписание соглашения уполномоченными представителями или лично сторонами, если они являются физическими лицами.
4. Заверение сделки нотариусом. Пункт может быть пропущен по желанию участников.
5. Уведомление должника о новом кредиторе. Закон не вменяет конкретно в обязанность цедента или цессионария извещения заемщика. Стороны должны достигнуть согласия в том, кто из них проинформирует должника. Рекомендуется уведомлять от лица продавца долга. Если уведомление будет направлено от лица покупателя, то должник может не принять в серьез.
6. Проведение всех законных мероприятий по взысканию долга. Цессионарий не имеет ограничений, кроме тех, которые были установлены изначальным договором на заем.

Покупатель долга имеет право обратиться в суд для взыскания задолженности сразу после оформления договора цессии. Продавец же утрачивает права на любые действия в отношения заемщика, кроме права на информационное уведомление о проведении цессии.

За сколько можно продать долг?

При продаже долгов физических лиц коллекторам стоимость кредитного дела влияет на принятие решения владельцем прав на взыскание долга. Коллекторы покупают долги не по полной их стоимости. По договору цессии обычно выплачивается продавцу 5-15% от общей суммы.

Это связано с рисками для покупателя. «Хорошие» долги, по которым можно получить всю сумму задолженности не продают. Коллекторы рассчитывают на получение комиссионных минимум в двойном размере от затрат.

Не учитываются при продаже долга проценты по просрочке. Штрафные санкции и пеня может быть учтена при формировании стоимости договора цессии. Это происходит, если законное решение суда о взыскании конкретных сумм пени, неустойки или дополнительных процентов.

Стартовая сумма, которую предлагают погасить должнику – 50%. Если заемщик не соглашается, то могут проводиться торги. Дополнительно со стороны взыскателей предпринимаются законные действия, направленные на формирование у должника желания выплатить деньги: настойчивые звонки, письма, приглашения на встречу, прочее. Но кредитор обязан действовать в рамках, обозначенных законом, например, совершать звонки только в дневное время.

Практические особенности

Договор должен быть заключен только в письменной форме. Устные договорённости по поводу передачи долга не допускаются

Должнику, при оформлении сделки, рекомендуется обратить внимание на ряд моментов:

изучить договор цессии в подробностях

Важно уточнить, приобретается ли весь долг или его часть и какие права останутся у продавца после сделки; договор должен быть заключен от третьего лица, то есть, сам должник свой долг выкупить не вправе. Нужно выбрать хорошего знакомого, который не будет требовать сумму после оформления, хотя формально он будет иметь такое право; сразу после оформления должник может расписаться на уведомлении, чтобы не увеличивать расходы на почтовое отправление. Уведомление составляется в простой форме, главное, чтобы в нём указывались реквизиты сторон и передаваемого договора

Уведомление составляется в простой форме, главное, чтобы в нём указывались реквизиты сторон и передаваемого договора.

В целом, процедура будет реализована точно так же, как и при продаже долга в любом другом случае иному лицу.

Насколько законна сделка по продаже задолженности

Продажа долгов — распространенный вид сделок, имеющий под собой юридическую базу. Он относится к категории имущественных и товарно-денежных отношений. Поэтому регулируется нормами ГК — в частности, статьями 12 ФЗ и 382 ГК РФ. В соответствии с ними, кредитор имеет право продать задолженность на любом этапе взыскания просрочки, даже после передачи постановления суда о принудительном взыскании долга судебным приставам.

Если в договоре займа (долговой расписке) не зафиксирована конкретная дата возврата, то ее может установить кредитор. Для этого необходимо выслать письменное требование дебитору о возврате (заказное письмо с уведомлением о вручении) долга. После этого у неплательщика есть 30 дней для погашения задолженности. По их истечении заимодатель вправе продать её.

Уведомление проводится только в письменной форме.

Договор продажи долга официально называется договором цессии. Законодатель не установил для него четких требований, а поэтому он может оформляться в произвольном порядке.

На каких основаниях коллекторы требуют долг?

Существует три варианта, почему коллекторы требуют долг.

Передача долга по агентскому договору. Когда банк передает право требования коллекторам по агентскому соглашению, деньги должник возвращает банку или МФО. Коллектор лишь посредник, помогающий вернуть деньги. За это банк выплачивает ему комиссионное вознаграждение, например, процент от суммы.

Полная продажа. При продаже задолженности кредитор заключает с коллекторским агентством договор уступки права требования — договор цессии. Если продажа состоялась, банк или взыскатель обязаны уведомить об этом должника. К уведомлению прикладывают договор цессии, подтверждающий продажу. Если договор отсутствует, банк или коллекторы отказались предоставить, то требование вернуть деньги незаконно.

Если закон соблюден, а должник соглашается вернуть задолженность, деньги получают коллекторы, а не банк.

Скупка долгов: кто занимается, и как происходит процесс продажи?

В определенных обстоятельствах физическое лицо может столкнуться с тем, что у него возникает долг, который необходимо погасить. В таких случаях появляется необходимость продать данный долг через коллекторов.

Кто занимается скупкой долгов? Какими документами следует оформить эту сделку и каким образом происходит процесс продажи?

Скупкой долгов занимаются специализированные агентства, которые оказывают финансовые услуги по срочной реализации долговых требований. Эти агентства работают с физическими лицами, которые желают продать свои долги.

Для продажи долга владелец должен предоставить коллекторам определенные документы. В основном это исполнительный лист, который является нормативным документом и подтверждает наличие долгового обязательства. Также владелец может предоставить другие документы, которые подтверждают факт долга и его сумму.

Процесс продажи долга происходит следующим образом. Владелец обращается в агентство, которое занимается скупкой долгов, и предоставляет им необходимые документы. После этого агентство проводит анализ долга, определяет его стоимость и предлагает владельцу соответствующую сумму. Если владелец согласен на предложенную сумму, происходит оформление сделки, в результате которой долг переходит к агентству.

Скупка долгов является легальной деятельностью, которую регулируют соответствующие нормативные документы. При продаже долга владельцу необходимо быть осторожным и обращаться только в проверенные агентства, чтобы избежать мошенничества или других проблем.

Нюансы процесса продажи долгов коллекторам

Благодаря тому, что коллекторы специализируются на взыскании проблемных долгов, вернуть денежные средства получается гораздо быстрее, чем если бы этим занимался первоначальный кредитор. Коллекторские агентства систематически работают с должниками и службой судебных приставов, активно участвуют в поиске имущества должника.

Процесс продажи долга коллектору и последующего взыскания состоит из нескольких этапов:

1. Кредитор подбирает задолженность, по которой существует риск невзыскания, и выставляет ее на продажу.
2. Коллектор, решивший приобрести долг, заключает с кредитором договор об уступке права требования (цессии) и перечисляет согласованную сумму.
3. Должнику направляется уведомление о замене кредитора с указанием новых реквизитов для перечисления денежных средств в счет исполнения обязательства.
4. Прежний кредитор утрачивает свое право на взыскание долга, оно переходит к коллектору.

При продаже долга коллекторам после суда регулирующие правила определяют, каким образом должникам взыскиваются задолженности в случаях исполнительного производства.

Сроки давности задолженности рассчитываются в зависимости от действующего законодательства и могут быть исключены в случае перерыва в работе по делам о выплате задолженности.

После выданного исполнительного листа банк может продать долг третьей стороне, например, коллекторам, которые зарегистрироваться и гасить задолженность со своих средств.

Коллекторы работают по особым правилам в рамках действующего законодательства, и они имеют право выкупать долги у банка сроком давности задолженности.

Должникам, на которых переуступают задолженность, нужно ждать уведомления от коллекторов, которые будут работать с ними в форме исполнительного листа и вести реестр задолженности.

В случае продажи долга коллекторы могут приступить к работе с должниками и рассчитывать сроки возврата задолженности в соответствии с регулирующими правилами.

Коллекторы включаются в дела по исковой работе после продажи долга банком и могут приступать к взысканию задолженности на основании решения суда.

Коллекторы, которые выкупают долги, предоставляют должникам срок для погашения задолженности, иначе они платят сумму долга приставам.

Долги, которые запрещено продавать

Нельзя продать задолженность или передать её, в том числе и продать долг коллекторам, если срок исковой давности истек. По ним так же нельзя обратиться в суд. Согласно статье 196 Гражданского кодекса, срок взыскания не должен превышать 3 лет, а при особых обстоятельствах — 10 лет.

Часть обязательств не может быть передана третьим лицам в соответствии с российским законодательством.

Такие как:

• компенсация морального ущерба;
• супружеские долги при расторжения брака;
• алименты;
• долги работодателя перед работниками при реорганизации предприятия;
• возмещение вреда жизни или здоровью.

Если в тексте договора с заемщиком нет пункта о возможности передачи долга третьему лицу (агентство по возврату долгов), кредитор не сможет передать или продать исполнительный лист коллекторам (так же, как и заинтересованное лицо не сможет купить долг). В этом случае, обязательным условием будет согласие заемщика. Без такого согласия, передача или продажа долга считается ничтожной, и новые кредиторы не получат законного права на его взыскание. В этом случае, продать долг коллекторам по исполнительному листу так же не получится.

Цессия – это передача права взыскания долга другому лицу. Это предусмотрено в статьях 388-390 Гражданского Кодекса. В этом случае, первоначальный заимодавец теряет свои права на определенных условиях. Например, если цессионарием – новым владельцем прав, выплачено вознаграждение бывшему кредитору.

При заключении договора цессии важно проверить его юридическую обоснованность и учесть все нюансы. Если впоследствии дело должника будет передано в суд, а договор цессии составлен неверно, суд признает данную сделку недействительной и отменит её. Однако для составления договора цессии нет четких правил, он может быть составлен в произвольной форме. Агентство по возврату долгов имеют свои шаблоны соответствующие законодательству России.

Продажа долга коллекторам банками осуществляется пакетами. Кредитные учреждения сотрудничают сразу с несколькими агентствами, подбирая оптимальные условия по сделке. Банк продает только бесперспективную задолженность, по которой не было оплаты более 1 года, отсутствует залог, а также задолженность, в которой должник не является владельцем имущества. Осуществляется также продажа долга коллекторам после решения суда, если ничего не получится получить с клиента. Долги, которые продать не удалось, подлежат списанию по истечении трех лет.

Полномочия нового кредитора не могут превышать тех, который были у старого. В первую очередь коллекторы нападают на должников, которые могут или обещают что-то заплатить. Агенства могут самостоятельно выбирать какую задолженность выкупать и за какую сумму. Для этой цели кредиторы во время подачи заявки заполняют специальную форму, а администрация решает, стоит ли браться за дело. Ключевыми являются такие факторы:

• законность переуступки долга;
• сумма задолженности;
• срок просрочки;
• наличие обеспечения;
• сумма, которую хочет получить кредитор.

Продажа долгов ЖКХ коллекторам практически невозможна. Агентства берут только крупные (более 500 тыс. руб.) «свежие» долги.

Сколько дней пройдет до передачи долга

Когда банк выявляет факт просрочки по кредиту сроком до 30 дней, он начинает самостоятельную работу с должниками. Вначале специалисты пытаются установить причину возникновения задолженности. Если контакт не налажен или должник игнорирует выплаты, то наступает второй этап — подключение отдела безопасности или специального отдела по возврату «проблемных» долгов.

Вопрос о передачи долга коллекторам не возникает до истечения 90 дней с первого дня просрочки. Но три месяца спустя просроченные кредиты могут быть проданы или переуступлены новому кредитору.

Законодательством не установлен период, когда банк получает право перепродать долги заемщиков. Такое решение остается на усмотрение самой кредитной организации. Поэтому переуступка может произойти в любой момент.

Как правило, это прописано внутренним регламентом кредитора по работе с просроченными задолженностями.

Чаще всего банки перепродают долги, по которым:

• минимальный срок просрочки — 90 дней;
• заемщик целенаправленно избегает общения с представителем банка и не отвечает на звонки и письма;
• получен устный отказ заемщика от выплаты кредита без объяснения причины и поиска компромиссного решения;
• выявлены мошеннические действия со стороны должника.

Банк может перепродать задолженность коллекторскому агентству, если установлено любое из вышеописанных обстоятельств. Либо не передавать долг, а только привлечь коллекторов к сотрудничеству. Одобрение заемщика на такие действия не требуется, банки могут переуступать долги без согласия должника.

Однако кредитор обязан уведомить заемщика, что происходит передача права по договору цессии.

Кому нужно выплатить задолженность по кредиту и кто её взыскивает?

Если у вас есть задолженность перед банком по кредиту, то вы должны знать, что банк может передать ваш долг коллекторам. Обычно передача долга возможна только при наличии законодательной регулировки или договорённости сторон.

Если ваш долг был продан коллекторам или взят на выкуп, то вы не можете оплатить его непосредственно банку. Вы должны договориться о выплате задолженности с владельцами этого долга.

Также стоит помнить, что коллекторы не могут выдавать себя за представителей банка. Если вы заметили, что к вам обращались люди, утверждающие обратное, то это может быть анонимная афера.

Ещё одним важным вопросом является то, каким образом владелец задолженности может выкупать проданный долг. Зависит это от условий сделки.

Если ваш долг прошёл через цессию, то вашего уведомления не требуется, а часто и не происходит.

В любом случае, если у вас возникли вопросы и сомнения в этом вопросе, то для вас открыта горячая линия банка, где вам помогут разобраться в ситуации.

Что делать, если долга нет у коллекторов?

Каким образом возможна продажа долга банком?

• Продажа долга — это способ, который позволяет банку избавиться от своих задолженностей перед заемщиками;
• Обычно такое происходит если банк не хочет или не может продолжать заниматься взысканием своих долгов;
• Цессия — это передача прав на требования кредитора на другое лицо (например, коллекторское агентство).

Может ли владелец долга выкупить свой долг?

• Да, выкупить свой долг можно в рамках законодательной регулировки;
• Однако, нельзя быть уведомленным о продаже долга или договориться о выкупе своего долга, если он уже был передан;
• Если долг уже был передан третьему лицу, задолженности владельца долга перед банком сохраняются;
• Выкупать свой долг также можно через коллекторов — они могут продать его вам, но в этом случае стоит учесть отношения с банком и условия сделки.

Последствия невыплаты долга

Неспособность погасить долг с продажи может привести к серьезным последствиям. Если вы не выполняете свои обязательства по передаче задолженности банку или его коллекторам, то вам могут предъявить иски, начислить проценты за просрочку, а также ваша кредитная история будет испорчена, что может усложнить получение кредитов в будущем.

Если вы опоздали с выплатами, то банк вправе уведомить вас о просрочке, каким-то временным ограничении или взыскании штрафов. Кроме того, вы можете получить анонимные звонки от коллекторов, которые будут напоминать вам о задолженности и всячески давить вас на возврат долга.

При неуплате долга банк может продать его коллекторам, которые будут пытаться выкупить долг независимо от того, можете ли вы гасить задолженности в данное время. Однако, в таком случае вопросом оставшихся обязательств может заниматься новый владелец задолженности, так как они появятся после продажи.

Согласиться на цессию долга или продажу банка в заявленном образом можно только в рамках законодательной регулировки.

Похожие записи:

• Подлежит ли возврату кабельная продукция в нарезку
• Льготы по госпошлине при обращении в суд
• Получение звания ветеран труда в 2024 году в ХМАО