Может ли банк продать долг коллекторам без решения суда
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Может ли банк продать долг коллекторам без решения суда». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Объединенное кредитное бюро (ОКБ) утверждает, что количество граждан, взявших кредиты и не вносивших платежи по ним в течение трех и более месяцев, в России достигает цифры примерно в семь миллионов человек [1] . Наибольшее число неплательщиков отмечается в Карачаево-Черкессии, Бурятии, Кабардино-Балкарии, Хакасии и Тыве.
На каких основаниях банк продает долг коллекторам?
Некоторые крупные банки самостоятельно работают с неплательщиками, штат сотрудников им это позволяет, но очень многие кредитные организации, столкнувшись с вопросом неплатежей, продают проблемные долги. И это решение отнюдь не является незаконным, как ошибочно думают многие потенциальные и реальные должники.
В Гражданском кодексе РФ существует статья 382, которая законодательно закрепляет за кредитором возможность переуступить право без согласия должника [2] третьему лицу. Банк обязан письменно уведомить последнего о такой переуступке — больше от него ничего не требуется. То есть по закону для должника продажа его долга коллекторскому бюро означает только смену кредитора, все финансовые обязательства при этом сохраняются, и платить все равно придется. Кстати, возможность продажи долга зачастую прописывается в кредитном договоре.
Обычно банки прибегают к этому средству в том случае, если ранее предпринятые ими меры по возврату долга не привели к положительному результату. Банк таким образом частично возвращает сумму выданного кредита и улучшает собственные текущие финансовые показатели. Чаще всего продают относительно небольшие долги, по которым невозможно взыскать деньги за счет залогового имущества, например потребительские кредиты с остатком долга не более 300 000 рублей или кредиты, выданные без обеспечения.
Однако способов, с помощью которых банк может попытаться вернуть долг, существует всего два:
- агентский договор . В этом случае соглашение между коллекторским агенством и банком подразумевает лишь оказание коллекторами платных услуг по возвращению долга. В качестве кредитора по-прежнему выступает сам банк, все поступившие от должника средства перечисляются на его реквизиты. Коллекторские бюро только выступают в роли посредников и получают определенное вознаграждение;
- договор цесси и . В этом случае банк и в самом деле продает долг заемщика коллекторам, о чем говорилось выше. И теперь именно коллекторское агентство становится новым кредитором и получает право на законных основаниях взыскивать проданную задолженность от своего имени и в свою пользу.
Куда обратиться если банк продал долг коллекторам?
Итак, о продаже долга заемщик чаще всего узнает от банка или от самих коллекторов. Первое, что нужно сделать, оказавшись в такой ситуации — это узнать в банке точную сумму задолженности на момент продажи и попросить расшифровку (в расшифровку указывается, сколько у заемщика основного долга, сколько из общей суммы приходится на проценты, а сколько – на штрафы и пени). Попытки коллекторов «увеличить» ваш долг являются незаконными и их можно оспорить.
После того, как на связь выйдут коллекторы (они могут звонить, отправлять SMS-сообщения или письма по почте), следует отправить в адрес коллекторского агентства заказное письмо. В письме заемщик вправе потребовать предоставления копии договора, подтверждающего факт продажи долга с приложением документации по кредиту.
Отсутствие ответа на письмо — повод для того чтобы не исполнять требования коллекторов: не получив подтверждающей документации, вы не можете быть уверены в законности требований коллекторов. Если же агентство обратится в суд, заемщик в качестве доказательств сможет предоставить имеющиеся у него документы по кредиту и квитанцию об отправке письма с требованием выслать подтверждение передачи долга.
А как поступить в ситуации, если продажа долга была оформлена надлежащим образом и требования коллекторов законны? Оптимальным вариантом, конечно, является выплата долга (или совершение хотя бы каких-то шагов по погашению задолженности). Попытки скрыться, изменить номер телефона, переехать жить в другой район на некоторое время помогут отсрочить выплату, но полностью проблему не решат, поскольку смена кредитора никаким образом не влияет на обязанность заемщика по погашению долга.
Поэтому, отказываться от общения с коллекторами (при условии, что они действуют в рамках закона, не увеличивают размер задолженности и т.д.) не следует. Напротив, нужно продемонстрировать свою заинтересованность в погашении долга и приступить к его выплате (иногда агентства готовы пойти навстречу клиенту и рассмотреть возможность рассрочки).
Банк передал кредит другому банку
Данная ситуация встречается не часто, но если она произошла, то заемщику стоит изучить этот вопрос. Помните, что новый банк не имеет права в одностороннем порядке изменять условия кредитного соглашения. Но в этом случае вы также должны внимательно проанализировать документацию. Иногда в ней прописывается, что кредитная организации может менять условия. Поэтому все специалисты рекомендуют всегда внимательно изучать документы перед подписанием.
Очень важно, чтобы кредитор своевременно уведомил человека об изменении организации и реквизитов для осуществления выплат. Если документ не был направлен вовремя, то в случае просрочки вы сможете доказать, что задолженность была допущена не по вашей вине.
Изменение условий возможно только с согласия заемщика, поэтому внимательно изучайте все договоры. Должны быть сохранены все аспекты. Помните, что в этом случае вы не можете перестать выполнять свои обязательства по займу.
После официального уведомления постарайтесь сразу узнать всю необходимую информацию в новом банке. Это поможет избежать дополнительных трудностей.
Может ли банк продать долг коллекторам?
Продажа кредитной организацией просроченного кредита означает, что банк больше не будет работать с задолженностью.
Банк продает долг, если считает нецелесообразным самостоятельное взыскание, не хочет тратить деньги на суд и работу с приставами:
- Нет уверенности в успешном взыскании задолженности – истекает срок исковой давности, есть спор о платежах, заемщик неплатежеспособен и намерен или уже подал на банкротство.
- В маленьких и онлайн-банках отдел по работе с просроченными задолженностями иногда отсутствует вовсе — просроченные кредиты автоматически передаются внешней организации по агентскому договору или продаются по цессии.
Обязанности банка и коллекторов
Согласно законодательству, банк обязан уведомлять своих должников о том, что отдал права требования по их кредитным обязательствам третьему лицу. И новый обладатель этих прав должен предоставить по требованию заёмщика необходимые документы.
Какие еще у коллектора есть обязанности, согласно законодательству РФ? Вот те действия, которые должен (или может) совершать законопослушный представитель коллекторского агентства:
- обсуждать данную ситуацию с заёмщиком;
- действовать в рамках закона и не прибегать к угрозам в отношении неплательщика;
- не придя к компромиссу с должником, он должен подать в суд;
В том случае, если судья примет определение о взыскании задолженности и аресте собственности неплательщика, дело передается судебному исполнителю. И только он может официально совершать какие-либо действия, предусмотренные законом для данной ситуации.
Законна ли продажа долга коллекторам и когда её можно оспорить?
В российском законодательстве нет прямого запрета на продажу гражданских займов третьим лицам. Поэтому согласие должника не требуется. Бывает, что в кредитном договоре прописывается, что требуется согласие должника. Если такого согласия не было, то тогда договор цессии может быть оспорен.
Внимание! Финансовые учреждения имеют право переуступать только те кредитные договоры, которые были заключены после 1 июля 2014 года. Ранее подписанные соглашения передавать запрещено.
Способы передачи долговых обязательств неплательщика:
- Договор цессии. Займ физического лица продаётся представителю агентства. Коллекторская организация становится кредитором, и вправе на законных основаниях требовать погашения заёмных средств в свою пользу.
- Агентское соглашение. Это по сути договор на оказание услуг банковскому ведомству. Агенты выполняют посреднические функции за комиссионное вознаграждение.
Переуступка прав требования коллекторам оформляется договором цессии, о чем гласит статья 382 Гражданского Кодекса РФ. Цедентом в сделке выступает кредитор, а коллекторская организация – цессионарием. Цедент имеет полное право выбирать цессионария на свое усмотрение, причем согласно российскому законодательству согласие должника на продажу его долга не требуется. Гражданский Кодекс РФ только обязывает стороны сделки уведомить заемщика о смене кредитора, поскольку он имеет полное право знать, кому он теперь обязан возвращать долг. Иными словами, заемщика только ставят перед фактом, а его мнение или желание никак повлиять на цессию не может.
После заключения соглашения между цедентом и цессионарием право на востребования задолженности полностью переходит к коллекторам (цессионарию). Бывают и исключения, когда в кредитном соглашении имеется оговорка о том, что без согласия заемщика кредитор не сможет продать долг третьим лицам. В таких ситуациях кредитору необходимо сначала получить согласие должника на продажу задолженности и только потом оформлять цессию. Но на практике все происходит иначе.
В большинстве случаев текст договора кредитования составляется кредитором или его представителями, и было бы абсурдным, если бы кредитор так нелепо своими же руками ограничил себе возможности по взысканию долга. Поэтому пункт в договоре о необходимости получения согласия заемщика на продажу долга встречается крайне редко. Это обусловлено тем, что получить одобрение должника будет весьма непросто и практически нереально.
Закон запрещает переуступку прав требования, если в кредитном соглашении ни слова не сказано о возможности продать долг третьим лицам. Если после продажи долга было выявлено, что в тексте кредитного соглашения отсутствует пункт, допускающий возможность переуступки прав требования, договор цессии в установленном законом порядке будет признан ничтожным и аннулируется.
Отсутствие данного пункта в договоре кредитования позволяет на законных основаниях кредитору заключить агентское соглашение с коллекторской компанией и делегировать ей полномочия по взысканию проблемной задолженности. Данный вид сотрудничества с коллекторами предполагает оплату их услуг, а также запрещает переводить суммы взыскания на свои счета. Средства, которые коллекторам удалось взыскать с должников, зачисляются на счет кредитора. Оплата агентских услуг коллекторов осуществляется по факту взыскания или в порядке, оговоренном агентским соглашением.
Если речь идет о ситуации, где займодателем выступает физическое лицо, а не финансовая организация, то чаще всего займ выдается без подписания соответствующего соглашения сторон. На практике физические лица-кредиторы требуют расписку от своих заемщиков, в которой они собственноручно пишут, что обязуются вернуть такую-то сумму в такой-то срок. В случае когда займодателю не удается собственными силами добиться от заемщика выполнения долговых обязательств, он может уступить свое право коллекторам при условии, что у него имеется документальное доказательство факта оформления и размера займа.
Внимание! При переуступке прав на взыскание проблемной задолженности стоит учитывать «возраст» долга. Если по нему уже истек срок исковой давности, продать его коллекторам будет крайне проблематично
Коллекторы заинтересованы в получении прибыли, и вряд ли они станут обременять себя заведомо проигрышным делом.
Практические особенности
Договор должен быть заключен только в письменной форме. Устные договорённости по поводу передачи долга не допускаются
Должнику, при оформлении сделки, рекомендуется обратить внимание на ряд моментов:
изучить договор цессии в подробностях
Важно уточнить, приобретается ли весь долг или его часть и какие права останутся у продавца после сделки; договор должен быть заключен от третьего лица, то есть, сам должник свой долг выкупить не вправе. Нужно выбрать хорошего знакомого, который не будет требовать сумму после оформления, хотя формально он будет иметь такое право; сразу после оформления должник может расписаться на уведомлении, чтобы не увеличивать расходы на почтовое отправление. Уведомление составляется в простой форме, главное, чтобы в нём указывались реквизиты сторон и передаваемого договора
Уведомление составляется в простой форме, главное, чтобы в нём указывались реквизиты сторон и передаваемого договора.
В целом, процедура будет реализована точно так же, как и при продаже долга в любом другом случае иному лицу.
Коллекторы представляют собой профессиональных взыскателей материальных задолженностей. Еще не так давно результативность их деятельности находилась на очень высоком уровне. Теперь подобные агентства чаще перестраховываются. Они выкупают исключительно те долги, которые реально вернуть любым способом. К тому же деятельность коллекторов ограничится российским законодательством.
Действующие сегодня законы позволяют перекупать существующий кредит. Долг покупается физлицом, являющимся кредитором или банковской организацией. При этом необходимо действовать на основе договора о кредитовании и или займе. Оформление переуступки производится на основе соглашения. Оно подписывается между кредитной организацией и заинтересованным в покупке третьим лицом. В основном это коллекторские агентства. Что касается должника, то ему обязаны сообщить о заключении подобного договора.
Что же делать, если банк передал долг коллекторам?
Вот несколько приёмов, которые упростят общение с ними:
- Ведите запись разговоров и скажите коллектору об этом;
- Спросите информацию о нём и его компании, он должен сообщить её;
- Проясните ситуацию – на каких условиях был передан ваш долг и какую сумму от вас требует агентство;
- Подумайте, согласны ли вы заплатить на этих условиях; обычно условия коллекторского агентства крайне невыгодны;
- Если вы не намерены платить, то уведомите коллектора, что готовы общаться только в суде, в случае же продолжения звонков обратитесь в полицию. И да – вы должны быть готовы действительно сделать это.
Кому нужно выплатить задолженность по кредиту и кто её взыскивает?
Если у вас есть задолженность перед банком по кредиту, то вы должны знать, что банк может передать ваш долг коллекторам. Обычно передача долга возможна только при наличии законодательной регулировки или договорённости сторон.
Если ваш долг был продан коллекторам или взят на выкуп, то вы не можете оплатить его непосредственно банку. Вы должны договориться о выплате задолженности с владельцами этого долга.
Также стоит помнить, что коллекторы не могут выдавать себя за представителей банка. Если вы заметили, что к вам обращались люди, утверждающие обратное, то это может быть анонимная афера.
Ещё одним важным вопросом является то, каким образом владелец задолженности может выкупать проданный долг. Зависит это от условий сделки.
Если ваш долг прошёл через цессию, то вашего уведомления не требуется, а часто и не происходит.
В любом случае, если у вас возникли вопросы и сомнения в этом вопросе, то для вас открыта горячая линия банка, где вам помогут разобраться в ситуации.