Статья 388. Условия уступки требования
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Статья 388. Условия уступки требования». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
У кредитора сохранятся все обычные права, которые были до перехода долга. Если новый должник нарушит сроки и условия исполнения обязательства, кредитор сможет начать взыскание по обычным правилам – досудебные меры, подача исков или заявлений на судебный приказ, обращение в ФССП. Также у кредитора есть право уступить (продать) долг, даже если он перешел к другому лицу.
Что будет, если новый должник не сможет платить
Если на момент перевода задолженности уже начато взыскание, оно не приостанавливается и не прекращается. Но новый должник может попросить кредитора отложить подачу документов в суд или в ФССП, подписать дополнительное соглашение об отсрочке или рассрочке выплат. Такие вопросы решаются по взаимной договоренности.
Если кредитор отказывается дать согласие на перевод долга, можно рассмотреть другие варианты действий. Например, просроченную задолженность можно списать через банкротство. Проконсультируйтесь у наших юристов, чтобы узнать обо всех способах защиты при взыскании долгов, их списании через арбитраж или МФЦ.
Налоговые обстоятельства цедирования
Передача прав оказывает прямое влияние на налоговые обязательства всех сторон сделки:
- для должника с точки зрения налогов ничего не меняется, НДС не восстанавливается, как это поясняет пункт 3 ст. 170 Налогового кодекса РФ;
- цедент не уплачивает НДС как продавец, несмотря на то, что передаваемое имущественное право должно подвергаться налогообложению. В ст. 155 НК РФ нет прямых указаний на расчет НДС при переуступке долга.
- цессионарий, получивший право требовать долг, должен будет выплатить НДС только в том случае, если речь идет об операциях, облагаемых этим налогом (продажа товаров, плата за услуги, выполнение работ). Если прежний кредитор предоставит счет-фактуру, «вторичный» сможет предоставить НДС к вычету (ст.171-172 НК РФ).
Без юридического образования не так просто сразу понять, что же такое «цессия». Простыми словами цессия — это замена кредитора и продажа долга сторонней организации.
С юридической точки зрения такое объяснение некорректно, но наиболее точно объясняет суть процесса. Термин «цессия» означает уступку прав третьему лицу. Так можно передать право владения ценными бумагами, право собственности на имущество (недвижимость, транспорт, украшения), право требования кредита и долга.
Операция обязательно должна быть задокументирована. Документом выступает договор цессии. Он фиксирует соглашение между участниками и подтверждает законность и условия уступки.
В сделке задействовано 3 участника:
-
Кредитор первоначальный – цедент. Он уступает право требования долга стороннему лицу.
-
Цессионарий — сторона, получившая право требовать задолженность по цессии. Цессионарием выступает чаще всего коллекторская фирма.
-
Должник. Его договор цессии затрагивает меньше всего, поскольку условия погашения задолженности и размер выплаты остаются прежними, и меняется только кредитор.
Может ли банк просто так продать обязательства
Продажа финансовых обязательств нередко воспринимается негативно, и заемщик задается вопросом, имеет ли кредитор вообще право вовлекать его в финансовые отношения, на которые он не давал согласия. С первого взгляда кажется, будто это идет против воли самого кредитуемого, и сомнения понятны. Но де-факто возможность легально и официально передать финансовые обязательства у кредиторов есть. Такое право регулируется законодательством, а именно:
- Гражданским кодексом РФ (ст. 382–390);
- Федеральным законом № 395-1 (ст. 33);
- Федеральным законом № 230-ФЗ.
Каким образом банк может передать задолженность
Существует два основных формата передачи задолженности:
- без переуступки прав требования, или в рамках агентской схемы работы. Это не совсем цессия: банковская организация обращается в агентство и заключает с ним договор, то есть коллекторское агентство предлагает заемщику вернуть средства непосредственно банку. В таком случае коллекторы не имеют права просить выплатить что-то самому агентству, они могут лишь заводить речь о выплате денег изначальному кредитору;
- с переуступкой прав. Это полноценная цессия: кредит передается целиком, с правом цессионария на финансовые обязательства человека. Новый кредитор тоже обязан соблюдать определенные правила: он не может начислять проценты сверх заявленных, требовать от человека выплатить всю сумму единовременно или еще как-то ухудшать и без того непростое положение заемщика.
Комментарий к статье 388 ГК РФ
1. Российское законодательство в некоторых случаях не допускает цессии, например, транспортными уставами и кодексами запрещена передача прав на предъявление претензий, за исключением указанных в них лиц. Статья 383 ГК (см. коммент. к ней) также устанавливает определенные ограничения цессии. Это означает, что любая договоренность сторон, противоречащая этим условиям, будет признана недействительной.
2. Пункт 2 комментируемой статьи можно рассматривать как частный случай ст. 383 ГК, регулирующей запрещение цессии. Однако в данном случае возможность или невозможность цессии поставлена в зависимость от согласия должника. Если в ст. 383 ГК установлен запрет уступки требований, связанных с личностью кредитора, то в комментируемой статье вопрос о том, насколько тесно и неразрывно требование связано с личностью кредитора, отдан на усмотрение должника. Эта гибкая норма очень важна, поскольку никакое перечисление в законодательстве не сможет охватить весь круг ситуаций, возникающих в реальной жизни, но, с другой стороны, это положение может привести к определенным осложнениям для сторон, например когда кредитор решает передать свое право требования другому лицу.
Договор цессии: права перед новым кредитором
Чтобы вести бизнес, предприниматель покупает товары, арендует помещения, заказывает услуги и берёт деньги в долг. В этих случаях возникает обязанность заплатить кредитору.
Бывает, кредитор уступает право на оплату кому-то другому, например, скупщику долгов, контрагенту для зачёта встречной оплаты или деловому партнёру. Это называется цессией. Обычно предприниматель узнаёт о ней, получив уведомление, что теперь должен новому кредитору. Такое не всегда радует. Рассказываем, какие у должника есть права перед новым кредитором.
- ???? ➡ ????♂️Про цессию на языке закона читайте здесь:
- — Глава 24 ГК РФ § 1 Переход прав кредитора к другому лицу,
- — Постановление Пленума ВС РФ № 54.
Переуступка долга: правила и процедуры
Природа образования долга заключается в том, что один субъект передает во временное распоряжение второму какой-либо ценный предмет. Например, деньги, недвижимость, товары или даже нематериальные активы. Пока получатель не вернул ценности кредитору, за ним числится долг. Причем в роли кредитора и получателя могут выступать не только организации, но и частные бизнесмены, и граждане.
Кредитор, не получив возврата задолженности, предпринимает законные методы по взысканию. Если действия не дают никакого результата и должник не возвращает заем, то допускается продать долг третьему лицу. Такая процедура называется переуступкой долга.
Но отказаться от своих обязательств в пользу третьего лица может не только кредитор. Должник также имеет право на перевод своих обязательств на другого гражданина или стороннюю фирму. Процедура называется перевод долга, это, по сути, замена должника на нового ответчика по долговым обязательствам. Для каждого вида уступки или перевода прав на задолженность предусмотрены свои особенности.
Оспаривание договора цессии и признание недействительным
Стороны договора цессии вправе обжаловать его, если есть следующие основания:
-
в случае личных обязательств должника в виде возмещения ущерба или алиментов;
-
нет подтверждающих документов, которые утрачены без возможного восстановления или признаны недействительными;
-
соглашение переуступки требований на недвижимое имущество не зарегистрировано в Росреестре;
-
в первоначальном варианте документа содержится условие о запрете переуступки;
-
договор не содержит оснований возникновения правоотношений должника и первоначального кредитора;
-
цессионарий нарушил сроки уплаты по возмездному соглашению;
-
права по договору займа переданы стороне, не являющейся кредитной организацией.
Данную процедуру называют “цессия”. Ее применяют по отношению к физ.и юр.лицам, которые не способны или отказываются выплачивать свои долги. Тогда банк или прочая кредитная организация прибегают к заключению договора цессии, по которому и уступают свои права другой фирме или лицу. Очень часто преемниками выступают коллекторские агентства.
Этот процесс регулируется ст.382-390 ГК РФ. Там указаны нюансы, при которых и может он осуществляться:
- новый кредитор может требовать удовлетворить его претензии без согласия задолжавшего гражданина, если на данную процедуру не установлен запрет;
- размер передаваемой суммы долга не меняется (это не касается пени и прочих штрафов. Получившее долг лицо может начинать их начислять уже с даты получения прав на задолженность);
- задолжавший Гражданин может не соглашаться с условиями выплаты.
Покупать долг могут как отдельные лица, так и какие-то другие компании.
Как общаться с коллекторами
Коллекторы могут запугивать должника, оказывать на него моральное давление, угрожать физической расправой, звонить или посещать не только его самого, но и его родственников. Не нужно поддаваться панике и уговорам. Если звонки и визиты совершаются ежедневно и неоднократно, коллекторы общаются не слишком вежливо, можно пригрозить обращением в суд или в полицию. Выслушивать оскорбления и угрозы нельзя. После того, как взята трубка телефона и начат разговор, коллектора стоит предупредить о том, что беседа записывается на диктофон.
Банк может передать долг сторонней организации, если это предусмотрено договором. Если банк передал долг коллекторам без уведомления должника, эту процедуру можно оспорить. Когда коллекторы звонят по чужому долгу разговаривать с ними не нужно, можно сразу же обратиться в полицию.
Как осуществляется переуступка долга
Здесь необходимо учитывать, что не каждая проблемная задолженность может быть переуступлена третьему лицу. Чтобы передать или продать права требования по долгу, этот самый долг не должен быть безнадежным. То есть, даже профессиональное коллекторское агентство не станет принимать обязательства, если законным путем по ним ничего не получится предпринять.
В этом отношении кредитные и микрофинансовые организации постоянно не сотрудничают с каким-то одним коллекторским агентством, который скупает все их проблемные долги. Как правило, открывается электронный торг, в котором участвует несколько претендентов на покупку прав требования. Чем выгоднее для покупателя будут условия договора, тем дороже этот договор ему обойдется.
На практике продажа происходит следующим образом: кредитор выставляет договор (обязательства) на торги по номинальной цене – до 40% от суммы общего долга. И указанные 40% считаются очень большой величиной, так как по большинству договоров права требования передаются за 1-10% от суммы общего долга.
После приобретения права требования новый кредитор документально уведомляет об этом своего клиента. Законодатель планировал остановить начисление процентов до того, пока заемщик не получит уведомление о смене кредитора, но пока в этом направлении ничего не меняется – проценты, в том числе и штрафные, начисляются без такой остановки.
Как передать долг по кредиту третьему юридическому лицу с согласия кредитора
В настоящее время получение кредитов физическими лицами стало легкодоступной процедурой, поскольку кредитные организации разрабатывают все новые и новые кредитные продукты с заманчивыми условиями кредитования, тем самым «искушая» граждан входить в новый кредитный опыт, улучшая жилищные условия, делая ремонт, покупая новые автомобили или дорогие телефоны. А ипотечные кредиты
на сегодняшний день являются одним из самым желанных кредитных продуктом россиян, так как позволяют, во-первых, решить жилищную проблему, а, во-вторых, из-за длинного срока кредитования (от 10 до 25 лет) имеют посильный ежемесячный платеж, что в сегодняшней непростой ситуации, в условиях все больше сокращающихся рабочих мест и с учетом сложности поиска достойной работы, очень важно.
Виды договоров о переуступке права требования долга
Исходя из условий цессии, можно выделить четыре разновидности договоров:
1. Возмездное соглашение
Если цедент, не имея возможности взыскать с должника средства, обращается, например, в коллекторское агентство, договор цессии будет заключен на возмездной основе.
Как правило, комиссия за уступку составляет от 10 до 50 %. Выплачивается она после полного погашения задолженности, однако некоторый процент комиссии цедент может получить «на месте», заключив договор цессии.
2. Безвозмездное соглашение
Раздел совместного имущества супругов или смена получателя алиментов на несовершеннолетнего ребенка подразумевают передачу права требования долга безвозмездно.
3. Соглашение с участием трех сторон
Имеется в виду осведомленность и согласие должника на переуступку права требования долга третьему лицу. Получение согласия является обязательным условием в следующих случаях:
- личность цедента имеет для заемщика принципиальное значение;
- передаваемая задолженность имеет неимущественную основу.
Законодательное регулирование и нюансы уступки права требования долга
Гражданский кодекс РФ разъясняет принципы переуступки права требования долга.
По общему правилу для передачи указанного права согласие должника не требуется. В то же время в кредитном договоре могут быть прописаны пункты, запрещающие уступку права требования задолженности другому лицу.
Данный запрет может быть выражен разными способами: от прямого указания («Настоящий договор ограничивает право передачи обязательств третьему лицу») до указания существенности личности конкретного кредитора (заемщика, продавца, покупателя, поставщика и т. д.). В ходе судебного разбирательства подобные формулировки трактуются как запрет уступки без согласия должника.
- Переуступка права требования долга по денежному обязательству
Кредитор может проигнорировать указанный в договоре запрет уступки и заключить договор цессии с третьим лицом. Признать такую сделку недействительной нельзя, однако за должником сохраняется право обратиться с ответным иском в адрес кредитора.
ЦБ напомнил банкам о правах заемщиков
Банк России опубликовал документ, согласно которому кредитор должен обеспечить право заемщика отказаться от продажи его долга третьему лицу. Как отмечают правозащитники, нарушения здесь нередки, причем заемщика, как правило, не оповещают о смене кредитора, что приводит к конфликтным ситуациям. По словам экспертов, чаще всего третьим лицам продают кредиты, просрочка по которым превышает год.
Банк России 24 августа сообщил (.pdf), что по результатам поведенческого надзора выявлены случаи, «когда заемщики не имели выбора или не могли повлиять на условие договора, позволяющее запретить уступку прав (требований) третьим лицам». Между тем такое право у заемщика есть, и оно закреплено в законе «О потребительском кредите».
В ЦБ “Ъ” заверили, что нарушения не носят массовый характер и обращения по этим вопросам составляют незначительную часть всех поступающих жалоб. «Информация, которую Банк России получает в ходе надзорных мероприятий, используется для превентивных мер, предупреждающих разрастание проблемы. Регулятор разрабатывает разъяснения и рекомендации для участников рынка и следит за их реализацией в целях защиты интересов потребителей финансовых услуг»,— пояснили в ЦБ. Там подчеркнули, что в данном случае речь идет не столько об «опасностях» переуступки долга для заемщика, сколько о необходимости «соблюдения установленной законом прозрачности реализации кредитором права заемщика на запрет передачи его долга третьим лицам».
Однако эксперты утверждают, что проблема гораздо серьезнее.
Как рассказала “Ъ” руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева, переуступка долга третьим лицам без уведомления заемщика происходит часто. Если при этом заемщика не уведомляют о передачи долга по цессии к взыскателю, есть огромный риск возникновения конфликтных ситуаций, поясняет она: «Когда гражданину звонят неизвестные люди и сообщают, что они купили долг и теперь требуют возврата денег, не каждый поверит, уточнит реквизиты нового кредитора и начнет исполнять обязательства — многие должники справедливо считают, что их должны были уведомить о передаче долга, и просто блокируют взыскателей». Взыскатели же, добавляет госпожа Лазарева, в ответ начинают вести себя жестче, полагая, что должник недобросовестен и не собирается исполнять обязательства. «Как раз из таких историй и возникают информационные поводы об излишнем давлении взыскателя на должника»,— полагает эксперт.
В письме ЦБ упоминается еще один важный аспект — гражданин имеет право взять договор домой и ознакомиться с ним в спокойной обстановке: «На это законодательство выделяет пять рабочих дней, в течение которых гражданин может в том числе принять решение о запрете уступки прав (требований) на его задолженность». Это право нарушается кредиторами повсеместно.
По словам Евгении Лазаревой, известны случаи, когда менеджеры исходно принуждают клиентов подписать договор с проставленными в нужных местах галочками, объясняя, что по-другому деньги просто никто не выдаст.
Речи о том, что клиенту разъясняется право отказаться от переуступки долга третьим лицам в таком случае, по ее словам, и быть не может. «Так было, например, с ГК «РосДеньги», в которую совместно с сотрудниками прокуратуры мы приходили с контрольной закупкой. И как раз отказ сотрудницы «без разрешения руководства» предоставить договор на ознакомление и заключать его с отказом от переуступки прав требования третьим лицам был в числе претензий прокуратуры»,— рассказала госпожа Лазарева.
Стратегия работы с долгами отличается у разных банков. Так, по словам главы банка «Русский стандарт» Александра Самохвалова, там не продают, а даже выкупают с рынка права требования по кредитам своих заемщиков. Как пояснили в банке, сложилась такая ситуация, когда хороший кредит никто не продаст, да и кредит с просрочкой проще реанимировать, чем продать с дисконтом, а потом искать нового хорошего заемщика.
Однако директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин рассказывает, что банки могут продавать и портфель хороших долгов.
«Бывают частичные продажи «зрелых» кредитных портфелей, когда кредитование качественной клиентской базы поставлено на поток, например, автокредиты и ипотека,— долгосрочные активы банка-продавца ребалансируются в краткосрочные с одновременной разгрузкой банковских нормативов и снижением рисков»,— сообщает господин Уклеин.
Он отмечает, что чаще всего к практике уступки прав требования банки прибегают в случаях, когда собственные процедуры взыскания не приносят ожидаемого эффекта, а судебные претензии к заемщику по тем или иным причинам экономически нецелесообразны. Обычно это происходит, когда просрочка превышает год.
В ст. 388 ГК РФ можно найти следующее определение: «цессия — это ступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию)». Если же говорить простыми словами, то договор цессии является соглашением, в соответствии с которым должник должен вернуть деньги не изначальному кредитору, а новому лицу.
К основным особенностям договора цессии в РФ можно отнести следующее:
- Кредитор и цессионарий могут заключить соглашение как по уже возникшим обязательствам, так и по обязательствам, которые возникнут в будущем (будущее требование);
- Уступка требования другому лицу допускается только в том случае, если она не противоречит закону;
- Форма цессии зависит от формы сделки, на которой основывается уступаемое право (т.е., если сделка совершена в простой письменной или нотариальной форме, уступка требования должна быть совершена в такой же форме);
- Этот же принцип зависимости распространяется и на требование о государственной регистрации цессии;
- Уведомление должника об уступке обязательно должно быть составлено в письменной форме;
- Договор цессии вступает в силу с момента его подписания;
- Кредитор и цессионарий обязуются соблюдать конфиденциальность сведений, ставших известными им в ходе исполнения договора цессии;
- Кредитор не несет ответственности за неисполнение уступленного требования должником;
- В случае возникновения споров по договору цессии стороны договора имеют право обратиться в арбитражный суд;
- Договор цессии не подлежит расторжению в одностороннем порядке.