Накопительный счет: копилка для тех, у кого есть хотя бы ₽1

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Накопительный счет: копилка для тех, у кого есть хотя бы ₽1». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Определенной категории клиентов, для которых счет является предпочтительнее, чем банковский вклад, — нет. Разница накопительного счета и вклада заключается в доступе к деньгам. К примеру, у человека есть определенная сумма, которую он планирует увеличить за счет банковских процентов. Но разместить сумму на вкладе он не может, так как периодически совершает с деньгами те или иные операции.

Кому подойдет накопительный счет?

Типовая ситуация, при которой клиенты открывают накопительные счета: когда деньги находятся в постоянном обороте, и их нет возможности разместить на вклад. На остаток по накопительному счету банк начисляет проценты, тогда как клиент свободно пользуется деньгами. Продукт подойдет тем, кто хочет приумножить свой капитал, но не терять доступ к распоряжению средствами.

Особенности накопительного счета

При выборе накопительного счета потенциальному клиенту следует обратить внимание на такие параметры:

процентная ставка

Ставка бывает фиксированная или плавающая. Первый вариант означает, что банк ни при каких обстоятельствах не изменяет условия начисления процентов.

Второй предусматривает изменения процентной ставки в зависимости от условий. Например, ставка растет пропорционально периоду действия договора или когда остаток на счете достиг определенного значения.

срок действия

Период функционирования накопительного счета неограничен. Но он может автоматически закрываться, если клиент в течение длительного периода им не пользуется.

пополнение и снятие средств

Возможность пополнения счета банки не ограничивают, относительно же второго параметра, то здесь есть нюансы. Сложно найти финансовое учреждение, которое не устанавливает неснижаемый остаток – это сумма денег, которая всегда должна быть на счете.

Если же клиент не выполнит это условие, банк пересчитает ему проценты по ставке 0,1% годовых или же применит другие санкции. Уровень неснижаемого остатка устанавливается каждым банком самостоятельно. Он может отличаться даже в пределах одного финансового учреждения, в зависимости от депозитной программы или категории клиентов.

Поэтому, перед тем как снять деньги с накопительного счета следует внимательно изучить условия договора, чтобы не уйти ниже неснижаемого остатка.

периодичность начисления процентов

Ежемесячно, ежеквартально. Проценты могут выплачиваться клиентам, а могут автоматически пополнять вклад (капитализация);

валюта счета

Чаще всего рубли, но есть также доллары и евро.

Карта с накопительным счетом

Кстати, часто в банках можно встретить такое сочетание как платежная карта с накопительным счетом. Этот комбинированный продукт рассчитан на клиентов, которым регулярно зачисляют деньги на карту, например, участникам зарплатных проектов.

Им постоянно поступает заработная плата, но за то что деньги лежат на карточке банк никаких процентов не начисляет. Увеличить свой доход они могут путем перечисления части средств на накопительный счет. Нужно отметить, что многие банки делают это автоматически на основании заявления клиента.

Банковская карта с накопительным счетом по своим свойствам очень похожа на «копилку», за исключением того, что клиенту начисляются проценты. Преимущества для клиента заключается в том, что он может дополнительно заработать, для банка же это еще один способ привлечь клиентов, ну и конечно, увеличить свои пассивы.

Как снять деньги с накопительного счета?

Все зависит от банка, в котором оформлена услуга. Некоторые кредитные организации одновременно с открытием счета выпускают на имя клиента дебетовую карту. Далее клиент может управлять счетом через интернет-банк или мобильный банк. Для снятия денег достаточно перевести необходимую сумму со счета на карту. За такие переводы комиссия не взимается. Затем с карты средства снимаются в ближайшем банкомате. Именно такой способ считается наиболее удобным и приемлемым.

Если по каким-то причинам клиент отказывается оформлять дебетовую карту к накопительному счету, то все операции, включая пополнение и снятия, будут им производиться через офисы кредитной организации. Для этого потребуется с паспортом явиться в любое отделение банка, и написать заявление на снятие определенной суммы с накопительного счета.

Плюсы и минусы накопительного счета

Сначала рассмотрим положительные стороны сберегательного счета, сравнивая их с депозитными вкладами.

• Он не имеет срока действия и не нуждается в переоформлении.
• Пополняется в любое время, и при необходимости с него можно снять нужную сумму. Вклад этого сделать не позволяет.
• При снятии денег не платятся комиссии и штрафы, чего нельзя сказать про снятие денежных средств с депозитного вклада.
• Пополнять и тратить деньги на накопительном счету можно с помощью дебетовой карты, через приложение на смартфоне или через официальный сайт банка.
• Практически отсутствует риск мошенничества. Я ни разу не слышал, чтобы с накопительного счета пропали деньги.
• Доходность сберегательного счета близка к размеру инфляции в стране, иногда бывает и выше ее. Чего не скажешь о депозитах.

Далее перечислю несколько отрицательных моментов по сберегательным счетам:

• Процентная ставка плавающая, и может меняться от месяца к месяцу. На депозите ставка постоянная.
• Накопительный счет имеет ограничения по пополнению, снятию и остатку.
• Максимальную процентную ставку на сберегательном счете можно получить при определенных условиях. Например, ежемесячно тратить N-ную сумму денег, или чтобы на счету находилась постоянная Х сумма.
• В некоторых банках пополнение и снятие денег платное.

Основные отличия накопительного вклада от счета

Многих людей искренне интересует ответ на вопрос о том, чем отличается накопительный счет от вклада. Первое серьезное различие – накопительные депозиты куда более гибкие по сравнению со стандартными. Пользователь вместе с оформлением депозита получает широкую свободу по распоряжению вложенными финансами. Можно как пополнять счет, так и снимать определенные суммы. Неснижаемый остаток зачастую отсутствует.

Помимо уже указанного ранее отличия, есть и другие различия между депозитами и накопительными счетами:

• Стандартные вклады открываются на строго определенный срок. Накопительные депозиты создаются на неограниченное время. Если срок банком все же обозначен, после истечения его можно продлевать;
• В рамках стандартных депозитов банковскими организациями устанавливаются ограничения на опции пополнения и снятия денежных средств во время действия вклада. У накопительных ограничений нет;
• Клиент, располагающий накопительной версией денежного депозита, может досрочно закрыть вклад и не потерять при этом начисленные проценты. Проценты по обычному вкладу в такой ситуации сгорают.

Разница между вкладом и счетом

Накопительный счет продвигается банками повсеместно, на него начисляют проценты, размер которых может превышать ставки срочных вкладов.

Ставка накопительного счета зависит от того, на каких условиях он был предоставлен клиенту, а также от суммы остатка. Также иногда банк учитывает временной период, в который деньги хранились на счету.

Наиболее разительным отличием является полное отсутствие срочности. Накопительный счет не подразумевает указания периода, в который деньги хранятся на нем. Поэтому клиент вправе сам устанавливать временные рамки. Но время хранения средств часто определяет процент, выплачиваемый банком.

К сожалению, классический расходно-пополняемый счет все чаще усложняется дополнительными условиями. Среди них может быть оговариваемая сумма расходных перечислений, указание периодов пополнения счета и т.д. Вклады без дополнительных условий – большая редкость.

При оформлении фиксированной ставки, она не измена на все время вклада. Есть вклады и с изменяющейся процентной ставкой, их величина изменяется и зависит от ряда факторов. Однако это условие всегда указывают в договоре.

Ставка накопительного вклада известна владельцу только при его открытии. Она может поменяться, даже в действующем счете.

Средства при открытии вклада физическим лицом страхуются АСВ.

Банковские накопительные счета: основные виды

Классифицировать накопительные счета можно по различным основаниям, например:

1. По правовому статусу владельца счета:

• счета физических лиц, в т. ч. счета физических лиц, занимающихся частной практикой в установленном законом порядке;
• счета юридических лиц.

2. По виду валюты:

• открываемые в национальной валюте;
• открываемые в иностранной валюте;
• мультивалютные.

3. По периодичности начисления процентов:

• с ежедневно начисляемыми процентами;
• ежемесячно начисляемыми процентами;
• процентами, начисляемыми с иной периодичностью.

4. В зависимости от суммы, на которую могут быть начислены проценты:

• предполагающие начисление процентов на остаток по счету на конец месяца;
• предполагающие начисление процентов на минимальный остаток вне зависимости от размещенной на счете суммы в любой момент;
• предполагающие начисление на остаток по счету на конец дня.

Что нужно знать о накопительном счёте

1. Счёт — это не вклад. Он отличается от классического вклада сроком размещения и условиями начисления процентов. «Это гибкий финансовый инструмент, у него высокая ликвидность. То есть, вкладчик всегда может воспользоваться частью средств с накопительного счета. Срочные банковские вклады такой функцией не обладают. Поэтому накопительный счет можно использовать как продукт с привлекательной доходностью для накопления сбережений не только в долгосрочной перспективе, но и на менее коротких сроках», — поясняет Иржанов Ринат, управляющий Уральским ф-лом ПСБ.

Ставка по нему не фиксируется, и банк может изменить её в любой момент в одностороннем порядке в зависимости от экономической ситуации. Ставка, которую называет банк при открытии счёта — это ставка на текущий момент и не более того. Впрочем, никакого обмана здесь нет: как правило, банк предупреждает об изменении ставки за несколько дней, и если новая ставка не устраивает клиента, то он может забрать деньги.

Но есть и исключения: иногда банк фиксирует ставку на определённый срок (об этом ниже).

2. Накопительные счета, как правило, бессрочны и пополняются на любые суммы. Но помним, что государством застрахованы только 1,4 млн рублей в каждом банке.

3. Накопительный счёт — не карточный. Если в одном банке у человека открыт накопительный счёт и оформлена карта, то, расплачиваясь картой в магазине, он тратит деньги с карточного счёта. Если данные его карты попадут к мошенникам, то пострадают средства на карточном счёте, а не на накопительном. При этом деньги можно свободно переводить с накопительного счёта на карточный и обратно.

4. Некоторые банки предлагают повышенную ставку на промо-период: два или три месяца. Это, как правило, календарные месяцы. Чтобы получить повышенную ставку на весь промо-период, счёт следует открывать в начале месяца.

5. Процент по накопительному счёту может зависеть от покупок по картам: с покупками процент выше.

Отличия накопительного счета от банковского вклада

• Срок действия. Вклад ограничен банком по сроку действия. Например, деньги банк разрешает разместить на 1–2 года. У счета нет никаких ограничений.

• Пополнение. Разрешается пополнять только вклады до востребования, а срочные нет. Накопительные счета можно пополнять в любой момент.

• Сумма. Разрешается открывать вклады с минимальной суммой от 1 тыс. руб., а накопительные счета открывают чаще всего с суммы от одного рубля.

• Досрочное снятие. У счета даже при снятии проценты не сгорают, а по срочному вкладу в случае досрочного снятия проценты не начисляются.

Выгодные предложения банков: счета и вклады

Чтобы было понятно, что выгоднее открыть: вклад или накопительный счет, приведем список предложений банков.

• Газпромбанк. Предлагает клиентам накопительный счет «Трать и копи» по ставке 10%. Есть возможность частичного пополнения и снятия.

• Ренессанс Кредит. Вклад «Ценный актив» по ставке 12% годовых. Минимальный срок размещения — три месяца, а сумма вклада от 100 тыс. руб. Вознаграждение выплачивается в конце срока вклада. Нет частичного пополнения и снятия.

• Тинькофф. Вклад «СмартВклад» от трех месяцев до двух лет. Ставка по процентам — 8,5%, а минимальная сумма от 50 тыс. руб. Проценты выплачиваются ежемесячно, а также есть функция частичного снятия и пополнения. Валюта: евро, доллары, рубли.

• УБРиР Банк. Накопительный счет «Промо» с процентной ставкой 9%. Минимальная сумма от 1 руб., ежемесячное начисление процентов. Допускается снятие денег без потери вознаграждения.

• Альфа-Банк. Накопительный счет «Альфа-Счет» с процентной ставкой 8%. Деньги разрешается снимать без потери процентов. Валюта: евро, доллары, рубли.

Недостатки накопительных вкладов

Основным и очевидным недостатком данного способа хранения финансовых средств, считаются более скромные значения процентных ставок, которые предоставляются банковскими учреждениями. Помимо этого, на процентную ставку в большой мере влияет количество денег, которое находится на накопительном счету.

Еще один из немногих недостатков является общим для всех накопительных счетов физических лиц. Все они застрахованы в рамках обязательной программы, правда, сумма покрытия не превышает одного миллиона четырехсот тысяч рублей. В том случае, если сумма на накопительном счету превышает значение страхового покрытия, то в ситуации появления у банка проблем, вкладчик получит компенсацию в меньшем размере по сравнению с цифрой, которая у него была.

Преимущества и недостатками накопительных счетов

К плюсам накопительных счетов можно отнести:

1. Удобные условия для размещения и использования средств (нет ограничений). Накопительный счет имеет те же функции, что вклад «До востребования», но ставка здесь значительно выше.
2. Счета страхуются государством на сумму до 1.4 млн. руб.
3. Относительно высокая процентная ставка, если сравнивать ее со ставкой по вкладам с большими возможностями
4. Ежемесячное или ежедневное начисление процентов с капитализацией

Минусы накопительных счетов:

• К относительным недостаткам можно отнести процентную ставку. По сравнению с самыми высокодоходными вкладами ставка по накопительным счетам ниже, а значит, доходность тоже снизится.
• У многих банков по накопительным счетам ставка начисляется на минимальную сумму вклада, которая постоянно находится на счету. Например, вы открыли счет и внесли туда 100 тыс. руб., а уже через несколько дней сняли 50 тыс., а через неделю вернули. В итоге процентная ставка может быть начислена только на 50 тыс. руб., которые постоянно находились на счете на протяжении всего месяца. Чтобы этого не случилось, нужно выбирать накопительный счет с ежедневным начислением процентов и внимательно изучать дополнительные условия.
• Некоторые банки вводят ряд ограничений на вывод денег с накопительного счета. В этом случае клиенту запрещается снимать деньги, совершая перевод со счета на счет в другой банк или на карту напрямую. Для этого владельцу счета предлагают сначала вывести деньги с накопительного счета на карту или счет того же банка и только потом на сторонние счета.

В чем особенности Накопительного счета от Сбербанка

Новый продукт Сбербанка сочетает в себе достоинства банковского вклада и счета.

«Это своего рода гибрид вклада и счета: высокой процентной ставкой он напоминает вклад, а гибкостью управления средствами на нем — счет», — поясняет директор дивизиона «Занять и сберегать» Сбербанка Сергей Широков.

Как и вклад, он позволяет получать проценты, но при этом является бессрочным и не содержит никаких ограничений на пополнение или снятие средств. На счету может быть любая сумма, включая ноль рублей.

« В отличие от вклада здесь нет обязательного неснижаемого остатка, который вынуждает вкладчика держать на счете средства», — продолжает Сергей Широков.

Накопительный счет позволяет клиенту использовать его для получения дохода от любых свободных средств, как только они появляются.

Похожие записи:

• Как взыскать неустойку по алиментам
• С кого управляющим компаниям взыскивать долги за коммуналку
• Каков прожиточный минимум ребёнка в Московской области для алиментов в 2022 году