Когда банк может отказать Вам в открытии счета?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Когда банк может отказать Вам в открытии счета?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Первое, что нужно сделать, — попытаться выяснить причину. Чаще всего сотрудники банка отказываются ее назвать. Трактуя признаки “сомнительности”, основываясь на правилах внутреннего контроля и профессионализме сотрудников, кредитные организации часто ошибаются в сути финансово-хозяйственной деятельности клиента, что и дает повод для необоснованных подозрений. А поправки, внесенные в 2014 году в Федеральный закон № 115-ФЗ, благодаря своим расплывчатым формулировкам дают банкам широкие возможности для отказа в открытии счета.
Причина 4: компания использует коды видов деятельности из разных сфер
При открытии компании владелец выбирает коды деятельности ОКВЭД. Эти коды расскажут, чем занимается фирма, за счет чего получает доход. Допустим, основной код — перевозка, основная доля дохода приходится на эту деятельность. Однако среди видов деятельности присутствуют также отделка и ремонт помещений, продажа продукции, строительство и консалтинг. Сложно представить, что одна и та же компания сумеет поддерживать такую разностороннюю активность. При проверке клиента банк непременно изучит все коды ОКВЭД, их многочисленность может насторожить и в открытии счета откажут.
Другая проблема: банк работает не со всеми кодами. Так бывает, если банк не специализируется на клиентах из определенной сферы. Например, для работы с клиентами — микрофинансовыми организациями надо открывать спецсчета, но не все банки готовы это исполнить.
Причина 5: документы клиента не в порядке
Например, клиент предоставил неполный пакет документов. Если индивидуальному предпринимателю достаточно паспорта, то для компании список больше: от паспорта руководителя до устава компании. Пригодятся и рекомендации клиентов, и выписки из других банков — эти документы помогут быстрее понять, легален ли бизнес. Не подойдут рваные и грязные паспорта, где номер читается с трудом. Банк может отказать в открытии счета, если представитель клиента пришел без доверенности. Или вообще не открыть счет по доверенности.
Отказать в открытии расчетного счета банк может, если клиент не в состоянии подтвердить документально сведения, указанные в анкете, в том числе для идентификации клиента. Например, компания отказывается отвечать на вопросы о своей деятельности, представлять сведения о планируемых банковских операциях по запросу сотрудника банка для определения источника происхождения денег. Судьи в таких случаях принимают сторону банка. Такой случай приводится в постановлении Арбитражного суда Уральского округа от 22.05.2018 № Ф09-2313/18: судьи согласились, что оснований для заключения договора банковского счета нет.
Представитель компании находится в списке Росфинмониторинга
Если предыдущие обстоятельства можно исправить, то данное — нет. В процессе рассмотрения заявки на открытие счета, банк обязан проверить клиента на наличие в списках Росфинмониторинга. Официально этот список называется перечнем организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму. Случайно оказаться в этом перечне крайне сложно, но все же возможно.
Нахождение в перечне лица, обратившегося в банк по поводу открытия расчетного счета — прямая причина для отказа со стороны кредитной организации, так как идти на сотрудничество с такими клиентами она не имеет права. Если лицо, не имеющее отношение к террористической деятельности, обнаружило себя в этом списке, оно может возбудить процедуру разбирательства изначально через Росфинмониторинг, а затем — в суде.
Что сделать, чтобы банк открыл расчетный счет
Вы можете обратиться в головной офис банка и попытаться выяснить причину. Крайняя мера – это обращение в вышестоящие инстанции. Вы вправе жаловаться в Центробанк или в Арбитражный суд, если уверены, что решение банка не обосновано.
- Если у вас есть арестованный счет, то пытаться зарегистрировать новый бессмысленно. Для начала с вас должны снять ограничения.
- Если ваша фирма числится по месту массовой регистрации, вы можете сменить юридический адрес. В ином случае попробуйте предоставить подтверждающие документы. Например, свидетельство о праве собственности на помещение или договор аренды.
- Проверьте, нет ли среди ваших поставщиков или заказчиков фирм-однодневок. Есть специальные онлайн-сервисы, например, «Светофор» или «Индикатор», которые сканируют ищут о компании в открытых источниках и сообщают о наличии негативных факторов.
- Подготовьте письменную рекомендацию от контрагента, который уже является клиентом данного банка. Отзыв от надежной компании повысит ваши шансы на регистрацию счета.
- Подавайте заявки в несколько банков. Если в крупном федеральном банке вы получили отказ, обратитесь в другой, например, тот, который ориентирован на малый бизнес.
- Обращайтесь в банк лично, а не через представителя. В этом случае менеджер сможет увидеть первое лицо компании, а вы сможете честно ответить на все вопросы.
- Указывайте в заявлении только достоверную информацию. Любые ложные сведения обнаружатся в ходе проверки службой безопасности.
Федеральный закон 115-ФЗ: в чем опасность для предпринимателя?
Принятый еще в 2001 году Федеральный закон 115-ФЗ активно стал применяться в последнее время. Возможно, это связано с тем, что в разгар экономического кризиса государство в очередной раз принялось «закручивать гайки». В итоге от повсеместного применения положений ФЗ пострадали, главным образом, представители малого и среднего бизнеса.
Цели закона ясны и даже благородны: препятствовать легализации доходов, которые были получены преступным путем. Банкам позволяется временно блокировать такие счета до момента, пока предприниматель не представит документы, которые подтверждают законность и юридическую «чистоту» операции. Фактически закон развязывает руки кредитно-финансовым учреждениям и позволяет им закрывать счета предпринимателей (а также физических лиц) при малейших подозрениях. Согласитесь, неудобно, когда в процессе стандартной рабочей деятельности счет внезапно блокируется, транзакции «повисают», и приходится тратить время и деньги на восстановление доступа к собственным средствам.
Последствия блокировки счета «по статье» для предпринимателя опасны еще и тем, что открытие расчетного счета в банке после такого весьма затруднительно. Иными словами, если хотя бы раз было произведено закрытие счета в соответствии с положениями ФЗ №115, бизнесмен попадает в некий «черный список». И до тех пор, пока ему не удается восстановить доступ к счету, вести предпринимательскую деятельность он не может. Если ИП могут обойтись без расчетного счета в которых случаях, то ООО или акционерные общества иметь его обязаны.
За что блокируют счета?
Согласно статистике, более 40% заблокированных счетов закрываются на основании ФЗ №115 «О противодействии легализации…», а именно – на положениях п. 6-7. Так, счета правомерно временно прекратить обслуживать, если:
- контрагенты – получатели или отправители средств – находятся в числе разыскиваемых преступников или террористов;
- если контрагенты действуют от имени таких лиц или каким-либо образом связаны с ними;
- если сумма единовременного перевода превышает 600 тысяч рублей (такие сделки передаются на рассмотрение в Росфинмониторинг и в налоговую службу);
- если имеется соответствующее судебное постановление о приостановке работы ИП;
- если на счета и имущества предпринимателя наложен арест, например, в связи с его банкротством или злостной неуплаты налогов).
Стоит отметить, что в блокировке счета по статье предприниматель виноват далеко не всегда. Например, он просто не мог знать, что его очередной заказчик связан с преступным миром или террористами. Не исключены и ошибки из-за совпадений персональных данных. В любом случае, помощь в регистрации нового ИП или ООО, а также в восстановлении доступа к счету такому предпринимателю не помешают.
Усложняет жизнь бизнесмена и то, что банки могут произвольно приостановить обслуживание счета, если:
- они не уверены в подлинности документов, которые предоставил для подтверждения транзакции;
- имеются предписания контролирующих органов;
- операция имеет сомнительный характер, например, был совершен перевод большой суммы на счет физического лица, совершен массовый перевод средств в оффшорные зоны и т.д.
Какие документы нужны для открытия счета?
Расчетный счет зарезервируют быстро, буквально сразу же после регистрации на сайте. Нюанс в том, что снять или перевести на другой счет деньги с него можно будет только после того как будет подписан договор. Для этого вам нужно будет либо самостоятельно явиться в банк, либо попросить менеджера прислать к вам курьера с документами. Но и вам придется захватить на встречу пакет с бумагами.
Разные банки предъявляют разные требования к открытию счета. В некоторых кредитных организациях периодически проводят специальные акции, направленные на привлечение клиентов путем предоставления им возможности получить расчетный счет с минимальным пакетом бумаг. Но если вы не попадете на столь щедрое предложение, вам нужно знать, какие документы чаще всего подают в банк.
Другие основания для отказа
Помимо вышеописанных случаев, другими законными основаниями для отказа в обслуживании будут являться следующие причины:
- физическое лицо является недееспособным или неправоспособным;
- имеются другие заблокированные счета по решению налоговиков;
- банк не может осуществлять подобные услуги.
Для чего нужен расчётный счёт юридическому лицу
Чтобы сберечь нервы и не испытывать разочарования, когда отказали в открытии счёта, его можно и не открывать.
Причины, которые заставляют предпринимателя или любое юр. лицо идти в банк и тратить время на беседы с служащими кредитной организации, следующие:
- если занимаешься бизнесом, то должны быть реквизиты, по которым могут перечислить заработанные деньги. Это сложившееся правило рассматривается как основание для начала деятельности экономического субъекта;
- счёт нужно иметь для правильной работы в нашем законодательном пространстве, личный счёт гражданина не имеет статуса применения в расчётах между предприятиями или предпринимателями, он обязательный для расчётов, необходимых в повседневной жизни обычного человека или для ведения домашнего хозяйства.
А бизнесом сам клиент может заниматься и без общения с банком. Предусмотренные размеры расчётов при совершении сделки наличными могут быть вполне достаточны для бизнесмена в начале пути, почему бы и не работать так вполне законно. Исполнять обязанности по налогам и платежам в многочисленные фонды есть возможность через кассу банка и общение с милой операционисткой. Главное делать это вовремя и в полном объёме.
Почему банк может отказать в открытии счёта юридическому лицу, ООО, ИП – основания
Требования международного банковского сообщества относительно политики «Знай своего клиента» обязывают очень тщательно проверять новых партнёров, ибо любая подпитка деньгами преступных сообществ всех уровней и направленностей происходит через банковскую систему. Это самый простой способ в превентивном порядке свести на нет преступные замыслы и минимизировать коррупцию во всех её проявлениях. Санкции при выявлении недостаточного контроля к кредитной организации применяются самые жёсткие – финансовые и запретительные.
А потенциально опасные клиенты обладают рядом признаков, которые финансовые институты маркируют как опасные сигналы и повод для отказа в обслуживании:
- место регистрации бизнеса. При выявлении мест массовой регистрации красным сигналом загорается большая вероятность того, что поводом для регистрации такого ЮЛ стала разовая сделка и дальнейшая ликвидация, что скажется негативно на её контрагентах и репутации обслуживающего банка;
- проблемы с предоставлением документов, их либо нет, либо они оформлены неправильно и есть трудности с исправлением данных;
- руководитель или владелец бизнеса не владеет информацией по деятельности своего предприятия, за него все переговоры и вопросы по документам решает доверенное лицо;
- запятнанная репутация: долги по налогам и расчётам с бюджетами, наличие многих судебных тяжб, деловая репутация характеризуется партнёрами как плохая;
- наличие признаков компании для одной сделки: нулевая отчётность за несколько периодов, минимальный уставный капитал, отсутствие штатных сотрудников, недействительные документы учредителя.
Как разблокировать счет. Снять блокировку счета.
Чтобы снять блокировку счета, которую наложила налоговая служба, нужно:
Узнать причину, по которой заблокировали счет. Для этого следует обратиться в банк, где открыт счет, и выяснить, по какому решению ФНС заморозила деньги. В банке сообщат дату и номер документа. Затем нужно съездить в ФНС и уточнить, кто и за что вынес решение.
Устранить причину блокировки расчетного счета. Если есть недоимка по налогу, ее нужно погасить. Если задержали декларацию, отчет нужно направить в ФНС. Если не вовремя сдали отчет, нужно подключиться к одному из спецоператоров связи для сдачи отчетности электронно.
Уведомить ФНС об устранении нарушения. Для этого можно отправить ФНС электронные документы и сообщить, что нарушение устранено.
Как получить информацию о счете через банк?
Если через сайт ФНС установили, что ранее открывали счет в конкретном банке, обращайтесь к менеджерам финансовой компании. Это нужно сделать для того, чтобы узнать по поводу движения денег на счете. Лично приходить в банк не обязательно, т. к. заявку проще подать онлайн.
Например, если нужны сведения по счету банка Тинькофф, сделайте следующее.
-
Зайдите в мобильное приложение Тинькофф или авторизуйтесь на сайте.
-
Откройте раздел «Справки».
-
Выберите опцию — получить справку об открытии счета.
-
Если несколько счетов, укажите несколько.
-
Выберите язык получения справки.
-
Укажите способ получения — в электронном виде или по почте.
Стоит ли отказываться от расчетного счета
Отказываться от безналичных расчетов, конечно, не выгодно. Но дело не только в скорости проведения расчетов, в независимости от географического положения контрагента, и т.д.
Есть ряд причин, по которым отказ от безналичных форм расчетов действительно не рационален и даже невозможен. В частности:
- налоги, кроме госпошлины, обязывают платить в безналичной форме. Хотя действующее налоговое законодательство и даже судебная практика (например, Постановление ФАС Северо-Западного округа №А42-6789/2007 от 20.08.08г.) выступают за возможность внесения налогов предприятия или предпринимателя в любой форме – наличной или безналичной. Однако, уплачивая налог в бюджет наличными средствами, все равно остается риск, что налоговый орган не признает такой платеж. И причиной этому служит, например, указание в квитанции Ф.И.О. директора, а не названия фирмы, за которую вносится налог.
Помощь в открытии расчетного счета
Компания БУХпрофи является партнером следующих банков: Тинькофф, Сбербанк, Альфа Банк, Райффайзенбанк, Точка или ВТБ и предлагает вам воспользоваться бесплатной услугой подготовки документов для открытия расчетного счета в указанных банках. Документы будут подготовлены нашими специалистами и отправлены в банк, все что вам необходимо — это прислать нам номер ОГРН, контактный телефон и указать желаемый банк. Мы самостоятельно сформируем выписку из ЕГРЮЛ, подготовим документы, вам останется встретиться со специалистом банка и подписать готовые документы. Расчетный счет будет открыт максимально быстро и на выгодных условиях. Получить консультацию и заказать услугу можно по телефонам: 8(495) 150-34-22 или 8(985) 727-83-30 или воспользоваться формой заказа.
При поддержке надежных партнеров!
Для наших клиентов открытие расчетного счета в банках партнерах осуществляется по упрощенной схеме.
Как исправить ситуацию?
Прежде всего нужно узнать причину отказа. По телефону это делать бесполезно, поэтому нужно посетить отделение. Банки неохотно предоставляют такую информацию. Подкрепить свои требования о получении нужных сведений можно нормами ст. 846 ГК РФ (про обязанность банка заключать договоры) и ст. 446 ГК РФ (о праве обратиться в суд).
Узнав причину, реально найти и путь к решению проблемы. Если висит спорный вопрос с адресом, то вы можете перерегистрировать его или обратиться в другой банк. Если дело в документах, то исправить ошибки или некоторые неточности также не составит большого труда. При отсутствии некоторых бумаг их всегда можно донести.
При обращении в другой банк более основательно подготовьтесь к процедуре и устраните ошибки, которые стали причиной отказа при первом обращении, чтобы снова не получить отказ. Особенно это актуально, если выявленные нарушения и ошибки незначительные.