Расчет и взыскание неустойки по КАСКО
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Расчет и взыскание неустойки по КАСКО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
При наступлении страхового случая по КАСКО водитель должен сообщить о нём в страховую компанию и передать пакет документов, предусмотренных условиями страхования. Страховщик обязан принять документы и направить транспортное средство на ремонт или выплатить владельцу денежную компенсацию. В обоих случаях страховая компания должна соблюдать сроки.
Досудебное урегулирование
Первое, что должен сделать владелец пострадавшего ТС при нарушении сроков исполнения обязательств, — написать заявление в страховую компанию на имя руководителя. В документе необходимо указать:
- марку, модель и номер транспортного средства;
- номер договора;
- обстоятельства, предшествовавшие подаче заявления;
- обязательства, которые нарушила страховая компания;
- сроки исполнения обязательств, прописанные в договоре или предусмотренные законодательством;
- дату обращения;
- сумму страховой выплаты;
- предложения по досудебному урегулированию — оплатить неустойку, компенсировать моральный вред и затраты на юридические услуги;
- предложение исполнить обязательства по страховому случаю — произвести ремонт автомобиля или выплатить страховое возмещение;
- предложение информировать о принятом решении по указанному адресу.
В заявлении необходимо изложить все обстоятельства, в связи с которыми оно подано. Расчёт неустойки можно произвести двумя способами, описанными выше. Если решение будет положительным, заявитель получит ответ от страховой с указанием срока, когда он сможет явиться за выплатой. При игнорировании заявления или отказе страховщика произвести выплату клиент вправе подать исковое заявление в суд.
Что делать, если отозвали лицензию у страховой КАСКО?
Выплаты в связи с отзывом лицензии, никто не отменял.
Отзыв лицензии у страховой компании, где у страхователя имеется действующий полис КАСКО, не редкость.
По своей сути, отзыв лицензии прекращает деятельность страховщика. То есть, с момента отзыва лицензии, им не могут осуществляться действия, направленные на заключение новых договор добровольного страхования (КАСКО).
Вместе с тем, обязательства (ст.ст. 309, 310 ГК РФ) по выплате страхового возмещения, а также выплат в связи с досрочным расторжением договора КАСКО, никто не отменял.
При этом, крайний срок выплат соответствующих сумм, возможен только лишь до истечения 6 месяцев с момента вступления в силу соответствующего решения об отзыве лицензии (п. 5 ст. 32.8 Закона № 4015-1).
В любом случае, этот вопрос не прост, требует детального анализа и оценки ситуации в целом.
Можно ли расторгнуть КАСКО?
Можно в любой момент, но до окончания срока действия полиса.
Договор добровольного страхования имущества граждан, в том числе – транспортных средств, застрахованных по системе КАСКО можно расторгнуть в любой момент, но до окончания срока действия соответствующего полиса.
В противном случае, расторжение договора является нецелесообразным действием, ввиду отсутствия экономической составляющей.
Для этого потребуется подать в адрес страховщика (страховой компании) соответствующее заявление о расторжении договора страхования и выплате денежных средств.
Страховщик же в свою очередь должен произвести расчет соответствующих выплат в соответствии с правилами страхования (за неиспользованный период действия договора).
В случае несогласия или отказа произвести соответствующие выплаты, страхователь вправе на обращения в судебные органы для защиты своих нарушенных прав.
Когда возникает право на взыскание неустойки по КАСКО?
При наступлении страхового случая владелец страхового полиса должен незамедлительно обратиться к страховщику. После получения заявления от клиента компания в разумные сроки обязана совершить страховую выплату. И в случае затягивания сроков совершения платежа страхователь имеет право на получение неустойки, которая по сути является «штрафной санкцией» за не вовремя оказанные услуги. Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанной с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденным ПВС РФ 30.01.2013 гласит, что:
Проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежат взысканию с момента отказа страховщика в выплате страхового возмещения или его выплаты не в полном объеме.
Как происходит взыскание неустойки по КАСКО
Как и любой долг, который начисляется сверху положенных сумм выплат, неустойка не вызывает у страховой компании большой радости. Скорее всего, проценты, положенные сверху компенсации, иначе – пени, вы получите только по результатам выигранного иска в суде. Как и в любом судебном процессе, здесь придётся собрать всё терпение и волю.
Даже по итогам рассмотрения иска и при положительном ответе суда, не факт, что страховая компания сразу же выполнит все свои обязательства перед клиентом.
Кроме того, при заключении договора дополнительного добровольного страхования КАСКО, внимательно читайте все пункты и мелкий шрифт. Убедитесь, что там есть условия, в соответствии с которыми оговорены точные сроки исполнения компанией обязательств по погашению задолженности за причинённый ущерб, а так же пункт, который регулирует ответственность страховщика перед автовладельцем за неисполнение своих обязанностей в положенный срок.
Обращайтесь в крупную известную страховую компанию с проверенной репутацией. Такая компания любым способом постарается избежать иска в суд, чтобы не чернить собственную репутацию.
Тем не менее, следует знать, что право подать иск для начисления неустойки появляется у клиента лишь после истечения всех сроков, установленных договором КАСКО или же правилами страхования, которые к нему прилагаются. Эти сроки и правила устанавливаются самой компанией-страховщиком.
Важно! Первым днём исчисления будет день, когда вы пришли в страховую компанию, для того чтобы заявить о страховом случае.
Юридическая помощь клиентам страховых компаний
Судебная практика по делам, связанным с исками по КАСКО, неоднородна: хватает и отказов, и признаний претензий страхователей необоснованными. Страховщик, со своей стороны, может обвинить страхователя в мошенничестве, подав иск на клиента как недобросовестного.
Идеальный вариант — получить помощь от страхового юриста по КАСКО еще на этапе заключения договора добровольного страхования. Если договор уже заключен, а дело приближается к подаче иска, юрист:
- поможет составить заявление в суд;
- проверит комплектность пакета документов к иску;
- будет представлять интересы клиента в суде;
- возьмет на себя общение с представителями страховой.
Специалисты «Юридического агентства Санкт-Петербурга» берутся помочь автовладельцу на любом этапе конфликта со страховщиком по КАСКО.
Взыскание по КАСКО – какие могут быть сложности
Изначально предполагалось, что страхование по КАСКО позволит разрешить многие проблемы автовладельца с его транспортным средством, но на самом деле все оказалось несколько иначе. Страховые компании ведут нечестную игру, занижают выплаты либо и вовсе отказывают в них. Такое поведение страховщиков в России скорее обыденность, нежели дело случая.
Причина столь странного поведения страховой компании в том, что она нацелена получить максимальный доход от клиента, предлагая ему различные дополнительные платные услуги, но при минимальном взыскании по КАСКО.
Как страховщики отказывают и задерживают выплаты по КАСКО?
Еще в процессе заключения договора стоит обратить внимание, что страховая компания не намерена делать выплаты. Предпосылки к этому заметны сразу. Например, они готовы пойти на такие хитрости:
- детализировать правила из отдельного документа под названием «Правила страхования», где указано, какие риски подлежат возмещению, а какие нет;
- внести пометку в договор о стоимости нормо-часа стандартного ремонта услуг, что в результате приведет к затратам со стороны клиента;
- использовать нереально закрученные формулировки относительно оплачиваемых рисков, чтобы уменьшить число ситуаций, что подлежат под формулировку «Взыскание страхового возмещения по КАСКО».
Даже после того, как страховой случай вот уже наступил, страховщики стараются избежать лишних выплат. Это возможно сделать, если сотрудники компании попросту снизят свои расходы на минимальную сумму, а клиенты не станут спорить по таким мелочам.
Что делать гражданину в случае проблем с КАСКО?
В любом случае лучше обратиться к опытному юристу за консультацией, ведь чтобы оспорить положения договора страховой компании необходимо понимать, что его заранее продумывали компетентные правоведы. Они намерено составили его таким образом, чтобы рисков, подлежащих возмещению, было как можно меньше. Менеджеры компании будут только делать вид, что пытаются помочь клиенту, а на самом деле постараются как можно дольше затянуть дело относительно взыскания неустойки по КАСКО.
Не стоит полагать, что проблема сама «рассосется», но и скандалами тут не помочь. Эффективно оспаривать решение страховщика можно только правовыми методами. Грамотная консультация узкопрофильного юриста, что разбирается в большей степени в вопросах КАСКО, поможет:
- повлиять на страховую организацию правовыми методами;
- подготовить необходимую документацию, чтобы получить выплату от СК;
- составить в письменном виде претензию к страховой организации;
- оценить возможности судебных разбирательств по отношению к СК.
Что это и когда применяется
Под неустойкой подразумеваются начисляемые проценты на сумму выплаты страхового возмещения. Данная выплата компенсирует пострадавшей стороне ожидание финансовых средств, которые полагаются по страховому полису.
В отличие от ОСАГО, в котором сроки выплаты четко прописаны, по полису КАСКО компания самостоятельно устанавливает период возмещения. Такие сроки вместе с условиями страхования обозначены в Правилах по КАСКО и выдаются клиентам при покупке полиса данного вида страхования.
При наступлении страхового случая и подаче соответствующего заявления от пострадавшего в письменном виде страховая компания обязана сразу же принять меры по расчету компенсации. Если страховая компания вовремя не компенсировала нанесенный ущерб, законом предусматривается выплата неустойки.
Чтобы не понести дополнительные расходы при восстановлении поврежденного авто, страхователю необходимо знать о сроках получения компенсации.
Как рассчитать сумму неустойки
Штраф начисляется в процентном отношении к стоимости страхового возмещения, обязательной к выплате после наступления страховой ситуации, но не компенсированной из-за несоблюдения договорных условий.
Датой, с которой начинается период невыполнения обязанностей СК, считается день, когда был получен отказ в решении вопроса или следующий за днем прекращения срока, за который должны исполняться обязательства страховой организацией.
Расчет возмещения должен учитывать величину пени в соответствии с требованиями законодательной базы, в частности:
- Статьей 28 Закона устанавливается размер штрафных санкций в зависимости от разновидности правонарушения:
- Несоблюдение периода выплаты возмещения — взимается пеня по ставке в 3% от величины страховой премии за сутки превышения срока;
- Превышение периода, устанавливаемого для выполнения услуги — уплачивается неустойка в сумме 3% за одно правонарушение;
- Величина штрафа не может быть более стоимости компенсации — не превышает 60 тыс. рублей.
- Постановление ВС РФ №17 — не выполнение дат начала и окончания процедуры — размер пени 3% за каждое нарушение.
- Статья 395 ГК РФ — превышение сроков уплаты компенсации, незаконное удержание и использование денежных средств — неустойка взимается с удерживаемой суммы. Величина процентной ставки определяется ЦБ РФ на день исполнения обязательства.
Кто принимает решение о начислении неустойки
Важно понимать, что вынести решение о доплате суммы может только суд. Именно он определяет общую сумму, которая полагается пострадавшему автолюбителю. При вынесении решения суд будет руководствоваться не правилами, а законодательными актами.
Для вынесения решения будет запрошен полный пакет документов, который обязан предоставить страхователь, а не финансовая компания. Самый основное, что предстоит сделать клиенту – это предъявить доказательства того, что страховщик нарушил правила.
Не стоит забывать, что компании предлагают возместить ущерб не только в денежной форме, но и путем оплата ремонта на станции. В этом случае страхователь может обратиться в суд, если финансовая организация нарушила сроки и не выдала направление на ремонт.
Важно! Встречаются единичные случаи, когда клиент подает иск и страховщик, спустя установленные сроки, делает перечисление. В этом случае суд может встать как на сторону страхователя, так и страховщика. Что касается второго варранта, то такое бывает крайне редко.
Как взыскать неустойку по договору КАСКО
Прежде всего, обращаем внимание читателя, на то обстоятельство, что компания может оплатить штрафы за просрочку выплаты по КАСКО в добровольном порядке. Но такие случаи крайне редки, и в основном для того чтобы получить неустойку, приходиться обращаться в суд
Исходя из своего личного опыта, могу твёрдо заявить, что в 75% случаев, у страхователя есть повод для обращения в суд, даже если он уже получил все выплаты.
В российском законодательстве есть такое понятие, как срок давности. По общему правилу, он составляет 3 года.
Другими словами, многие автовладельцы, в чьей жизни случалось сталкиваться с автостраховщиками, в течение трёх лет могут обратиться с исковыми требованиями в суд, для взыскания неустойки по договору страхования.
Заявление и документы для получения страховой выплаты
Заявление пишется в произвольной форме. У своего страховщика можете взять бланк стандартного заявления. Постарайтесь описать ситуацию максимально точно. Обязательно указывается:
- банковские реквизиты,
- название страховой компании,
- описание самой ситуации,
- повреждения авто,
- просьба в возмещении,
- сведения о страхователе,
- указание участников страхового случая.
Составьте опись тех документов, которые будут приложены к вашему обращению. Пакет документов зависит от того, по какой ситуации вы обратились к страховщику. Если был совершен угон, то, кроме страхового договора, предоставляются документы на ТС и постановление о возбуждении уголовного дела. Если был нанесен ущерб авто, то предоставляется:
- удостоверение водителя,
- справки из инспекции,
- наряд на ремонтные мероприятия,
- квитанции за эвакуацию.
Если машина пострадала из-за стихийного действия, то прикладывается справка из государственных органов, которые следят за атмосферными и другими влияниями. Документы передать в страховую можно самостоятельно или отправить по почте.
Кажется, страховая компания нарушила условия, после чего обязана перечислить штрафные санкции. Однако, на самом деле в судебном порядке не все так просто. Некоторые суды, принимая исполнительный лист, руководствуются иными статьями закона (статья 28). Также часто суд отказывает в требовании перечислить средства согласно статье 395 Гражданского кодекса.
Однако зачастую суд встает на сторону истца (клиента по КАСКО) и обязывает финансовую компанию в течение 3-5 дней произвести все перечисления в полном размере.
Также изучив судебную практику, становится ясно, что со стороны суда может быть сокращена сумма. К примеру, есть случаи, когда Московский апелляционный суд снижал сумму на 10 000 рублей.
Если вам необходима помощь опытного специалиста, то вы всегда можете воспользоваться ею на нашем портале. Консультант работает круглосуточно каждый день и помогает решить любой вопрос по страхованию за считанные минуты.
Взыскание страховой платы по КАСКО
Ни один человек не застрахован от внепланового ДТП, тем более, что даже пешеход считается участником дорожного движения. Примерно 300 случаев ДТП в день фиксируется городе со средней численностью населения, о чем свидетельствует статистика УГИБДД ГУ МВД России. Чаще всего происходят обычные столкновения машин с небольшими наружными повреждениями.
Наши адвокаты готовы вам рассказать, как поступить и какие документы готовить для страховой компании, чтобы взыскать выплаты по КАСКО, например, за разбитое лобовое стекло.
В момент наступления аварийной ситуации, которая считается страховым случаем, водители должны следовать ПДД Российской Федерации.
1 марта 2009 года было введено новое постановление о разрешении участникам дорожного движения самостоятельно оформлять документацию по ДТП, но лишь при некоторых обстоятельствах:
- если был причинен вред имуществу, но не здоровью человека;
- если ДТП произошло за участием 2-х транспортных средств, автовладельцы которых имеют страховку ответственности;
- если участники аварийной ситуации не имеют претензий по отношению друг к другу относительно повреждений транспортных средств;
- когда сумма полученного ущерба не превышает предел в 25 тысяч рублей по приблизительной оценке.
Если же возникают спорные моменты относительно вины владельца одного из автомобиля и суммы нанесенного ущерба, то лучше пригласить на место сотрудников ДПС, а далее, после того, как работники службы ГИБДД составят всю документацию, водители – участники курьезной ситуации, должны заполнить бланки о ДТП, полученные от страховой компании.
После заполнения извещения, которое потребуется передать в суд, вы будете располагать всей нужной информацией о втором участнике дорожного происшествия, не придется даже читать неразборчивый почерк работника ДПС.
Если вы планируете получить выплату по страховке, то стоит помнить, что заявление о страховой выплате нужно подать в организацию в 15-дневный срок, и никак не позднее. Вместе с составленным заявлением потерпевшему необходимо предоставить страховщику такие разъяснительные документы:
- Справку о случившемся ДТП.
- Извещение о ДТП.
- Копии документов: протокола об правонарушении, удостоверения личности заявителя, права собственности на автомобиль, водительского удостоверения человека, попавшего в ДТП.
- Прочие документы.
Страховая компания должна принять предоставленное ей заявление о происшествии и вынести решение по истечении 30 дней со времени получения документов. За это время должен быть составлен акт о страховом случае, на основании которого в дальнейшем страховщик будет принимать решение о страховых выплатах или указать причины своего поступка. Обязательно следует приложить к акту заключение о прохождении независимой экспертизы, а также акт осмотра имущества пострадавшего.
Чаще всего размер выплат не удовлетворяет потребности пострадавшего в результате ДТП. Разумеется, страховая компания намерена сэкономить личные денежные сбережения, чтобы остаться с прибылью. Именно поэтому основная часть страховщиков старается минимизировать собственные расходы, что напрямую связаны с взысканием страховой выплаты по КАСКО. Это им удается сделать за счет завышения процента износа авто и занижения стоимости ремонта.
Иногда страховые компании преднамеренно не исполняют свои обязательства перед клиентами, когда задерживают необходимые выплаты суммы страховой премии. Хотя за это предусматривается в Российской Федерации ответственность в рамках гражданского законодательства.
Страховщики словно забывают, что пользуются чужими денежными средствами, уклоняются от возврата их собственнику, не желают платить проценты по просрочке. Наши специалисты готовы помочь вам разобраться с трудностями законодательства и заполучить с нечестной страховой компании финансы на ремонт вашего автомобиля.
Итак, первоначально стоит обратиться к опытным автомеханикам, которые проведут независимую экспертизу и укажут реальную стоит ремонта автомобиля, поскольку чаще всего страховщики занижают сумму ущерба в 2 раза. Расчет стоимости ремонта основывается на усредненных ценах по региону на ремонт и запчасти, а не полагаясь на конкретную ремонтную мастерскую. Суды довольно негативно относятся к тому, как оценщики берут за ориентир цены на автозапчасти из интернет-магазинов.
Важно! Если вашему авто не больше 5 лет, а эксперт установил, что его показатель износа составил 40% в результате ДТП, то можно требовать от компании материальную компенсацию за утрату рыночной стоимости машины после аварии и ремонта.
Утратой товарной стоимости (УТС) называют уменьшение общей стоимости авто, которое было вызвано после ухудшения его внешнего состояния, а также эксплуатационных характеристик, в результате ДТП и последующего проведенного ремонта отдельных узлов.
Взыскание УТС по КАСКО квалифицируется как реальный ущерб, который следует возместить в размере страховой суммы.
Если возникает конфликт со страховой организацией, то прежде всего следует составить письменную претензию. В данной ситуации в законодательном порядке не предусмотрено разрешение спорной ситуации в претензионном порядке. Правда, некоторые компании действительно соглашаются с претензиями пострадавших и безоговорочно возмещают всю указанную сумму. Наверняка это исключение из правил, ведь многие страховщики попросту даже ответ подготовить не желают.
Наши юристы рекомендуют сразу же начинать сбор всей документации для подачи искового заявления в суд о возмещении страховой компенсации. Узнать о порядке составления искового заявления и документах, которые следует к нему прикрепить, можно из статьи 131, 132 ГПК РФ.
Исковое заявление следует передать в районный суд по месту пребывания страховщика или же на рассмотрение мирового судьи. Следует обратить внимание что в результате ДТП, которое в нашей ситуации считается страховым случаем, страховая организация в соответствии с договором ОСАГО должна возместить сумму ущерба потерпевшей стороне в размере:
- 160 тысяч рублей каждому из потерпевших, что получили вред здоровью;
- не более 160 тысяч рублей, если пострадало лишь имущество граждан;
- не более 120 тысяч рублей, когда есть один пострадавший и проблемы только имущественного характера.
Если данной суммы недостаточно, чтобы полностью был возмещен вам ущерб, то разницу можно стребовать в законном порядке с причинителя вреда. В такой ситуации он должен выступать в качестве соответчика в суде. В настоящее время только после обращения в судебные инстанции можно добиться справедливого взыскания денежных средств со страховщика, который наверняка будет отлынивать от ответственности и затягивать время.
Если же страховая компания по-прежнему не реагирует даже на ваше обращение в суд, то с 1 июля 2004 года можно обращаться в Российский союз автостраховщиков («РСА»). Эта организация может делать выплаты пострадавшим после автомобильной аварии только в том случае, если:
- страховая компания стала банкротом, а в ней был зарегистрирован виновник ДТП;
- страховая компания не получила продление лицензии на дальнейшую трудовую деятельность.
Чтобы получить компенсационные выплаты нужно поехать в «РСА» по адресу: 115093, г. Москва, ул. Люсиновская, д. 27, стр. 3, офис 100. Заявление будет рассмотрено в течении 15 дней, затем будет вынесено решение о компенсационной выплате, либо будет выдан отказ.
Копия Решения вместе с Извещением о месте получения денежной компенсации придет заявителю по почте. Правда, есть и другой вариант обращения. Если вся документация собрана, то можно обратиться не только по адресу «РСА», но и в другую страховую компанию, которая наделена теми же полномочиями по вынесению решений. На официальном сайте Российского союза автостраховщиков указан перечень таких организаций.
Примеры из судебной практики
Судебных дел о взыскании суммы неустойки по договору страхования КАСКО довольно много.
В основном суды принимают решение в пользу застрахованных лиц, если, конечно, они предъявляют соответствующие документы, свидетельствующие об обоснованности исковых требований.
Учитывая данный факт, Верховный суд РФ принял соответствующее определение, в котором обобщена практика судей по подобным делам.
В частности, Верховный суд РФ указал, что страховщики всегда несут обязанность выплаты суммы неустойки, если по каким-либо причинам они не заплатили страховое возмещение.
На практике очень часто бывают случаи, когда транспортное средство было приобретено за счет заемных денежных средств.
В подобной ситуации в качестве выгодополучателя по договору страхования выступает банк, а не владелец автомобиля.
оценку ущерба;
подготовку досудебной претензии в страховую компанию;
подготовку документов и искового заявления по КАСКО в суд;
подачу документов в суд;
участие в предварительном судебном заседании;
участие в основных судебных заседаниях;
получение решения суда;
получение исполнительного листа;
предъявление исполнительного листа к исполнению.
Таким образом, защита прав потребителя КАСКО – это целый комплекс мероприятий, который требует профессиональных юридических познаний и затрат времени, которые возьмет на себя юрист и от вашего имени выполнит всю работу под ключ.
Как выглядит формула?
Так как нарушение договорных обязательств считается серьезным преступлением закона и относится к таким противоправным действиям, как незаконное пользование чужими денежными средствами, нужна будет спецформула, которая позволит человеку рассчитать неустойку самостоятельно.
Статьей 395 ГК РФ предложен для расчета такой алгоритм:
Страховка по соглашению х ставка по рефинансированию х количество задержанных дней / 360 = неустойка.
Пример. Фирма «N» задержала страховую компенсацию в 100 000 рублей. При этом с клиентом она уже частично рассчиталась, выплатив ему 250 000 рублей.
В Правилах страхования последним обозначен день 24 января 2017 года. Но по факту уже 24 февраля наступило, а никаких перечислений пострадавшей стороне не поступало.
Процент неустойки в этом случае рассчитают так:
120 000 х 31 х 11: 36 000 = 947 рублей 22 копейки.