Что такое поручительство. Объясняем простыми словами

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое поручительство. Объясняем простыми словами». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

К исполнившему обязательство поручителю в соответствующей части переходят принадлежащие кредитору права, в том числе право требовать уплаты договорных процентов, например процентов за пользование займом, неустойки за нарушение денежного обязательства по день уплаты денежных средств должником, а если такая неустойка не предусмотрена законом или договором, то процентов на основании статьи 395 ГК РФ (первое предложение пункта 1 статьи 365, пункт 1 статьи 384, пункт 4 статьи 395 ГК РФ) (п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).

Поручительство и залог

У залога и поручительства есть существенные различия:

• поручительство обременяет лицо (поручителя), а залог — заложенную вещь. В отличие от залогодателя, поручитель не выделяет свое имущество под обеспечение. Он лишь обязывается платить за должника, нарушившего обязательство. Если поручитель продаст все свое имущество и его не хватит, он все равно продолжит отвечать по обеспеченному обязательству. Напротив, если залогодатель продаст заложенную вещь, то по общему правилу его права и обязанности перейдут к покупателю, то есть к нему вопросов больше не будет (п. 1 ст. 353 ГК РФ);

• требования залоговых кредиторов по общему правилу удовлетворяются из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя (п. 1 ст. 334 ГК РФ). Кредиторы по обязательствам, которые обеспечены поручительством, такого преимущества не имеют. Это преимущество важно, когда речь заходит о банкротстве должника.

Поручительство — сделка, по которой поручитель обязуется перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Заключая договор поручительства, поручитель тем самым принимает на себя риск невозврата денежных средств от должника.

Суть поручительства состоит в том, что в результате заключения договора поручительства кредитор имеет возможность потребовать исполнения обязательства не только от должника, но и от поручителя, в связи с чем повышается степень вероятности исполнения обязательства.

Поручительство преимущественно используется для обеспечения денежных обязательств (займа, кредита), хотя законом не запрещено и обеспечение поручительством неденежных обязательств (например, по передаче товара, оказанию услуг и проч.), а также обязательств, которые возникнут в будущем.

Договор поручительства обеспечивает основное обязательство, поэтому недействительность основного обязательства влечет недействительность договора поручительства.

В соответствии с п. 2 статьи 361 ГК РФ, поручительство может возникать на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств. Правила ГК РФ о поручительстве в силу договора применяются к поручительству, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

В п. 1 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 3 (2016)»; утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 19.10.2016 года содержится следующее разъяснение: «Исполнение одним из поручителей обязательства в полном объеме прекращает обязательство должника перед кредитором, но не перед этим поручителем, к которому перешло право требования как к должнику, так и к другому поручителю, если иное не установлено договором поручительства».

В частности, в указанном пункте Обзора указано следующее:

«..Поручители, которые совместно дали обязательство отвечать по обязательствам должника, отвечают как солидарные должники.

В соответствии с п. 1 ст. 365 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора.

Правила, установленные данной статьей, применяются, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручителя с должником и не вытекает из отношений между ними.

Если обязательство перед кредитором будет исполнено одним из лиц, совместно давших поручительство, к нему переходит требование к должнику. Сопоручитель, исполнивший обязательство по договору поручительства, может предъявить к должнику требование об исполнении обязательства, права по которому перешли к сопоручителю в соответствии с подп. 3 п. 1 ст. 387 ГК РФ. До исполнения должником обязательства поручитель, исполнивший договор поручительства, вправе предъявить регрессные требования к каждому из других сопоручителей в сумме, соответствующей их доле в обеспечении обязательства. Названные доли предполагаются равными (подп. 1 п. 2 ст. 325 ГК РФ), иное может быть предусмотрено договором о выдаче поручительства или соглашением сопоручителей. К сопоручителям, уплатившим свои доли полностью или в части, переходит требование к должнику в соответствующей части.

Уплата должником всей суммы долга сопоручителю, полностью исполнившему договор поручительства, по смыслу ст. 329 ГК РФ, прекращает его регрессные требования к другим сопоручителям».

Поручитель, исполнивший договор поручительства до наступления срока исполнения основного обязательства, вправе требовать возмещения уплаченной суммы как с должника, так и с остальных поручителей только после наступления срока исполнения основного обязательства (статьи 361 и 363 ГК РФ) (п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).

В какиз случаях поручительство не прекращается?

1) Ликвидация должника не прекращает поручительство

Поручитель несет ответственность только тогда, когда кредитор предъявил требования к поручителю до ликвидации должника.

«Прекращение основного обязательства в связи с ликвидацией должника — юридического лица или исключение его из единого государственного реестра юридических лиц как недействующего после предъявления кредитором в суд или в ином установленном законом порядке требования к поручителю не прекращает поручительство (пункт 1 статьи 64.2 и пункт 1 статьи 367 ГК РФ)» (п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).

2) Реорганизация должника не прекращает поручительство

Реорганизация должника — юридического лица не влечет прекращения поручительства (пункт 4 статьи 367 ГК РФ). Правопреемник должника определяется в соответствии с правилами о реорганизации (статьи 58 и 59 ГК РФ) (п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).

3) Банкротство должника не прекращает поручительство

Принятие решения о признании должника банкротом не является основанием прекращения поручительства (статья 367 ГК РФ) (п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).

4) Смерть должника не прекращает поручительство

Поручительство сохраняет силу при универсальном правопреемстве в случаях смерти должника или реорганизации юридического лица — должника. См. статью «Взыскание долга с поручителя в случае смерти заемщика».

«Смерть должника либо объявление его умершим не прекращает поручительство (пункт 4 статьи 367 ГК РФ). Поручитель отвечает перед кредитором по обязательству умершего либо объявленного умершим должника в полном объеме независимо от наличия и стоимости перешедшего к наследникам должника имущества, а также независимо от факта принятия наследства либо отказа от его принятия (пункт 4 статьи 364 и пункт 3 статьи 367 ГК РФ)» (п. 35 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).

«Смерть поручителя не относится к тем обстоятельствам, с которыми закон связывает возможность прекращения поручительства… В случае смерти поручителя его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательств полностью или в части, но каждый из таких наследников отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 9 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств»; утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

5) Недееспособность, ограничение в дееспособности и безвестное отсутствие должника не прекращает поручительство

Признание должника по основному обязательству недееспособным, ограниченным в дееспособности или безвестно отсутствующим в судебном порядке не прекращает поручительство. Поручитель отвечает перед кредитором по обязательству должника, признанного решением суда недееспособным, ограниченным в дееспособности или безвестно отсутствующим, в полном объеме независимо от возможности погашения обязательства должника за счет его имущества. В случае исполнения основного обязательства поручителем он вправе взыскать причитающееся ему в порядке суброгации за счет имущества лица, признанного недееспособным либо безвестно отсутствующим, с учетом правил, установленных статьями 30, 37 и 43 ГК РФ (п. 39 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).

6) Отказ кредитора заключить с поручителем или должником соглашение об отступном либо соглашения об изменении исполнения основного обязательства не прекращает поручительство

Поручительство не прекращается, если кредитор отказался заключить с поручителем или должником соглашение об отступном (статья 409 ГК РФ) либо соглашение об изменении порядка или способа исполнения основного обязательства (п. 40 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).

7) Прекращение иных обеспечений основного обязательства, по общему правилу, не прекращает поручительство

По общему правилу, если иное не предусмотрено договором поручительства, прекращение иных обеспечений основного обязательства (других поручительств, залогов, независимых гарантий и т.п.), расторжение договоров, из которых возникли иные обеспечения, замена одних обеспечений другими не влекут прекращения поручительства. Вместе с тем поручитель освобождается от ответс��венности в той мере, в какой он мог потребовать возмещения за счет утраченного по обстоятельствам, зависящим от кредитора, обеспечения, если докажет, что в момент заключения договора поручительства он был вправе разумно рассчитывать на такое возмещение (п. 41 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).

Практикуют ли в России вынужденное поручительство?

Увы, скажем сразу — быть поручителем крайне невыгодно. Но иногда приходится. Особенно, если человека об этом просят ближайшие родственники. Но в этом случае можно отказаться, если вы не уверены в финансовой благонадежности родителей, сестер или братьев, или даже своих собственных детей! Да, и цена такого отказа будет потеря родственных связей.

Но куда хуже, когда стать поручителем для кредита для компании тебя просит руководство той организации, где вы работаете… А потом компания объявляет себя банкротом, и долг «вешают» на такого человека, которого буквально вынудили стать поручителем, например, под страхом увольнения. А суд признает человека виновным и потом ему приходится всю жизнь платить долги по субсидиарной ответственности. Чаще всего такими работниками бывают главные бухгалтера.

Однако помните, слова о том, что вас вынудили стать поручителем, горю не помогут. Договор-то вы подписали своей рукой. Поэтому — сто раз подумайте о своих рисках.

Поручитель – это лицо, которое добровольно берет на себя обязательство вернуть заем основного заемщика, если тот по каким-либо причинам не сможет это сделать. При этом поручитель рискует своим имуществом наравне с заемщиком банка. Более того, на него налагаются некоторые ограничения.

Для чего нужен поручитель? Поручитель в первую очередь нужен банку для «подстраховки». Банкиры хотят быть уверенными в том, что они вернут свои деньги, а кто их будет возвращать, не так уж и важно. Чем больше людей обязуется заплатить кредит, тем ниже риск просрочки и невыплат. Банк ставит условие заемщику, а тот ищет одного-двух поручителей, для того, чтобы получить кредит. Чаще всего в качестве поручителей выступают близкие родственники и друзья. Главное, что он (они) должны соответствовать следующим критериям:

• иметь то же место регистрации, что банк и заемщик;
• иметь устойчивое финансовое положение;
• его кредитная история должна быть положительной или чистой;
• не иметь кредитов, сумма которых превышает 30% от его дохода;
• возраст не менее 21 года.

Если вы соответствуете всем вышеперечисленным критериям, не спешите радоваться. Ведь вы еще не знаете, чем рискуете, став поручителем.

Лица, которые могут выступать в качестве поручителей

Законодатель устанавливает, что выступать в качестве поручителя, может гражданин страны. Банки выдают кредиты, когда имеют гарантии, связанные с выплатой долга. В основном это правило касается кредитов, которые включают в себя большие суммы. Если человек планирует взять кредит на сумму, превышающую триста тысяч – ему потребуется воспользоваться помощью двух ответственных граждан. В первую очередь это лицо, состоящее в близком родстве с заемщиком. К примеру, это супруг.
Второй поручитель часто выступает третьим лицом. Когда сумма займа превышает полумиллион, то банк предлагает заключить залоговое соглашение. Относится оно к имуществу заемщика. Говоря о выборе лиц, с кем заключается договор поручительства, стоит учитывать требования:

• наличие дееспособности;
• ограничение возрастной категории – лица младше 20 лет не участвуют в соглашении;
• наличие постоянной занятости и заработка;
• отсутствие просрочек по обязательствам;
• место жительства в регионе нахождения банка.

Если оформлять кредит планирует человек старше 60-летнего возраста, то ему обязательно нужны поручители. Когда заемщик перестает вносить средства в счет погашения долга – банк выступает с инициативой взыскать задолженность со всех поручителей. Иногда выбирают одного из них, который платежеспособен. Сотрудники банков следят за оплатой по договору. Периодически приходят напоминания о необходимости оплаты. Если в добровольном порядке выплат получить не удается – применяется судебный порядок.

Прекращение договорной ответственности

Существует четыре главных фактора, влияющих на прекращение соглашения о поручительстве:

• Полное обеспечение обязательств, взятых на себя основным ответчиком либо их изменение в сторону увеличения без предварительного согласования с гарантом кредитного договора.
• Передача кредитных долгов стороннему лицу, за действия которого поручитель не желает отвечать.
• Отказ кредитора принять надлежащим образом выполненные требования.
• Истечение срока соглашения. Если он не оговорен, то через год, после даты, когда должны были быть выполнены обязательства должника, а гарант в течение этого периода не получил иск от кредитора. В случае, когда временные рамки исполнения обязательств не были указаны в договоре, то по истечении двух лет ответственность лица, выступившего гарантом, прекращается.

Для любых взаимоотношений типа займодатель/заёмщик очень важно наличие лица, которое бы выступало гарантом уплаты долга. Такое лицо обеспечивает страховку для кредитора на случай возникновения трудностей с возвращением средств у должника.

Исполнение договора поручительства

Исполнение поручителем его обязательств одновременно становится фактом того, что кредитор уже не может предъявить к нему никаких требований. Такая ситуация возникает в случае, если поручитель производит полную выплату того, что было должно лицо, получившее кредит. Смерть должника-гражданина или ликвидация юридического лица не являются основаниями для того, чтобы обязательства поручителя были прекращены. Его обязательства могут прекратиться только в силу тех дополнительных причин, которые отдельно определены в законодательстве.

Это перевод долга на третье лицо, по отношению к которому никаких соглашений поручитель не подписывал. Если такое происходит без ведома и согласия поручителя, то ведёт к прекращению обеспечения кредитного договора поручительством. Такие выводы следуют из положений п. 1 ст. 391 ГК РФ.

Немаловажное значение имеют и сроки, указанные в соглашении или определённые законом. Поручительство может быть дано на определённый срок, к примеру, на полгода после подтверждения факта неисправности должника. По истечении этого срока с поручителя уже нельзя требовать исполнения обязательств. В любом случае сроки основного договора и договора поручительства должны находиться во взаимной зависимости. К примеру, если срок обязательства должника три года, а поручителя — год с момента подписания, то оно не имеет реального смысла.

При отсутствии сроков в самих договорах они становятся определимыми. В ст. 367 ГК РФ указано, что в таком случае у кредитора есть ровно один год, исчисляемый с момента прекращения выполнения своих обязательств должником, для подачи искового заявления. Само упоминание иска делает не имеющими смысла претензии, требования и информирование другого характера. Если должник прекратил оплачивать кредит 1 января 2019 года, то по отношению к нему иски могут подаваться или не подаваться, но к поручителю это будет иметь отношение только в том случае, если он становится стороной дела. При отсутствии этого обстоятельства, в случаях когда срок действия поручительства не указан в договоре, подавать иск в феврале 2020 года можно, но поручитель в таком случае имеет законное основание обратиться к суду с ходатайством о прекращении дела в связи с истечением срока, установленного п. 6 ст. 367 ГК РФ.

Основанием прекращения поручительства является и отказ кредитора от надлежащего исполнения должником или поручителем своих обязательств, что встречается крайне редко.

Есть в Кодексе и ещё одна довольно редкая причина для освобождения поручителя от его обязанностей, которая указана в п. 4 ст. 363 ГК РФ. Это утрата существовавшего на момент подписания соглашения поручительства обеспечения основного обязательства или ухудшении условий его обеспечения по обстоятельствам, зависящим от кредитора. Данный пункт ст. 363 ГК следует рассматривать преимущественно в качестве защиты клиентов банков и их поручителей в той мере, в какой поручитель мог потребовать возмещения (статья 365) за счет утраченного обеспечения. Для применения положения нужно, чтобы кредитор совершил какие-то действия, которые ухудшили состояние обеспечения должника и его поручителей, но на практике это практически неосуществимо, поскольку обычно кредиторы не имеют возможности влиять на обеспечение, но могут лишь его контролировать, к примеру, если в его роли выступает залоговое имущество.

Ответственность по кредиту: риски поручителя

Принимая на себя бремя поручительства по кредитному обязательству, поручитель приобретает:

1. Финансовые риски: ведь помимо погашения основного долга по кредиту на поручителя возлагаются обязанности по уплате процентов, штрафов и пеней.
2. Плохая кредитная история: наличие просрочки по кредиту отрицательно влияет на кредитную историю, как заемщика, так и поручителя.
3. Ограничение возможности у поручителя оформить собственный кредит: банк тщательно отслеживает все кредитные истории и при наличии обязательств по договору поручительства делает расчет кредитного лимита с учетом имеющихся обстоятельств, то есть поручитель может не получить в банке желаемую сумму, даже если его финансовые возможности это вполне позволяют, пока не будет прекращено поручительство в связи с полным погашением кредитного займа.
4. Риск потери недвижимого или движимого имущества. В случае отказа от исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком и поручителем, в соответствии с решением суда на имущество поручителя может быть наложено взыскание в объеме, достаточном для погашения долга.

Сроки исковой давности по неуплаченным кредитам

В соответствии с Гражданским кодексом РФ, ответственность поручителя по кредитным обязательствам действует в течение срока, указанного в договоре поручительства. Однако, как показывает практика, в договоре может быть:

• не указан точный срок окончания действия соглашения — в этом случае поручительство прекращается, если в период 12 месяцев со дня наступления срока задолженности банк не обратился с иском в суд;
• не указан точный срок оплаты кредита — в этом случае поручительство прекращается, если в период 24 месяцев с момента подписания договора поручительства банк не подал в суд иск о взыскании задолженности.

• К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора в том объеме, в котором он удовлетворил требование кредитора. Это означает, что поручитель вправе требовать от кредитополучателя уплаты суммы по основному долгу, выплаченной банку, уплаты процентов, начисленных на выплаченную сумму, и возмещения иных убытков.
• Поручитель приобретает права банка как залогодержателя, если исполнение обязательств по возврату кредита было обеспечено залогом.
• Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы выдвинуть должник.
• Если к поручителю предъявлен иск, он привлечет должника к участию в деле.

Взрослая жизнь сложная и местами очень бюрократическая штука. Но это вовсе не значит, что лучше вообще не становиться поручителем и не помогать родным, близким и друзьям. Быть поручителем можно, главное – осторожно.

Проблемы поручительства и риски

Главным риском гаранта является то, что поручитель по кредиту несет ответственность в случае неисполнение финансовых обязанностей заемщиком. То есть, займ брал не он, деньги тратились не на его нужды, а если должник не сможет погасить кредит, то возврат финансов потребуют именно с него.

На практике различают следующие риски поручителя по кредиту:

падение кредитного рейтинга в случае неисполнения обязательств заемщиком или допущения им просрочек;

• опасность потерять собственное имущество в случае судебного взыскания задолженности банком;
• снижение шансов на получение займа или ипотеки для себя из-за высокой кредитной нагрузки.

Права поручителя закреплены статьями 364 и 365 Гражданского Кодекса РФ. Их должен знать и уметь использовать (при необходимости) каждый поручитель. К правам поручителя относятся:

• выдвигать возражения против требований кредитора (банка), которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Это делается, если банком нарушаются условия по кредитному договору и договору поручительства.
• получить права кредитора по обязательству, если поручитель, исполнил свои обязательства поручителя и удовлетворил требования кредитора вместо должника. Права на взыскание передаются банком поручителю в виде договора, скажем на уступку требования, в размере исполненного поручителем обязательства.
• поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов за сумму, выплаченную кредитору, и возмещение иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
• получить от кредитора все документы, удостоверяющие требование к должнику, и все права, обеспечивающие это требование. Для предъявления должнику требований о возврате средств (возможно, чтобы оформить через суд иск поручителя), вам потребуется иметь документы — договор об уступке требования, договор поручения, платежные документы об оплате вами требований банка, копию кредитного договора и другие

Ответственность сторон при заключении договора поручительства

Изначально ГК РФ согласно ст. 363 устанавливает солидарную ответственность поручителя и заемщика перед кредитором. Иное (субсидиарная ответственность) может быть предусмотрено законом или договором.

Солидарная ответственность подразумевает ответственность поручителя, если заемщик не исполнит своего обязательства перед кредитором и не означает, что поручитель должен в натуре выполнить обязательство, взятое должником, например, оказать услуги или поставить продукцию. При наличии оснований предъявления иска к поручителю и должнику к ответственности привлекаются оба ответчика, то есть иск не может быть удовлетворен лишь за счет поручителя. Субсидиарная ответственность, предусмотренная договором поручительства, обозначает, что поручитель последний отвечает по иску и только в случае отсутствия у должника средств.

К поручителю, несущему субсидиарную ответственность, может быть предъявлен иск о бесспорном взыскании средств, если иск к должнику не был удовлетворен ввиду отсутствия у последнего денежных средств на счете. Частичное поручительство может подразумевать под собой обязательство поручителя возместить только основной долг без оплаты процентов или неустойки.

Убытки, понесенные кредитором и не покрытые неустойкой, в связи с ненадлежащим исполнение основного обязательства заемщиком покрываются за счет поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме что и должник, если иное не предусмотрено договором.

Ответственность поручителя:

• возмещение основного долга;
• оплата процентов за пользование денежными средствами;
• возмещение судебных издержек.

Как? Перечень необходимых для участия документов

Поручителю, решившемуся на столь ответственный шаг, необходимо представить в банк документы согласно тому же списку, что и титульному заемщику:

• подтверждение официального трудоустройства. Подойдет копия трудового договора, выписка из трудовой книжки или ее заверенная копия с указанием занимаемой должности и рабочем стаже;
• справка о доходах по форме банка либо в виде стандартного бланка 2-НДФЛ, заверенного печатью организации-работодателя и подписью ее руководителя. В справке должны быть отражены доходы за 6 месяцев и более;
• если мужчина-заемщик не достиг возраста 27 лет, то необходим документ, подтверждающий наличие отсрочки от военной службы (приписное свидетельство, военный билет и другие).

Данная статья ни в коем случае не была направлена на то, чтобы призвать вас отказаться от подписания договора поручительства по кредиту ваших друзей или родственников.

Необходимо лишь знать о порядке действий:

• самостоятельный анализ своего финансового состояния, чтобы заранее определить, сможете ли вы выполнять обязанности неплательщика в случае невыполнения им условий кредитного договора;
• сбор необходимых документов, требуемых банком;
• подробное ознакомление со всеми условиями договора поручительства и по возможности внесение в него изменений, способных в случае судебных разбирательств развернуть ход дела в пользу поручителя;
• подписание договора поручительства;
• обязательный контроль внесения титульным заемщиком своих ежемесячных платежей по кредиту;
• в случае неисполнения должником своих обязательств придется изыскивать в представленном перечне законные варианты уклонения от перекладывания обязательств неплательщика на ваши плечи.

И хочется напоследок пожелать всем поручителям таких заемщиков, которые никогда не подставят их под удар банка.

Похожие записи:

• ФНС упразднила форму сведений о численности работников
• Всё новое по ликвидаторам чернобыля на 2022 год
• Транспортный налог в Пермском крае на 2022 год