Узнать стоимость КАСКО с франшизой

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Узнать стоимость КАСКО с франшизой». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Потребители чаще всего не знают, что такое франшиза, думая, что это просто скидка. Конечно, применение франшизы позволяет снизить стоимость полиса, прилично сэкономить на страховке. Но важно понимать, что полис с франшизой предполагает снижение цены взамен того, что при возникновении страхового случая, часть убытка не будет возмещена. Таким образом, франшиза в страховании – это часть страхового возмещения, которую клиент оплачивает самостоятельно.

Что такое франшиза в автомобильном страховании

Если говорить простыми словами, это размер ущерба, который страховая компания (СК) не будет покрывать. Принцип работы этой опции лучше объяснить на примере, заодно рассмотрев ее разновидности.

Франшиза бывает условной и безусловной. Пусть в нашем примере она будет равняться 10 000 руб. Далее все зависит от нюансов ситуации.
1. Автомобилю нанесен ущерб стоимостью 7500 руб. И при условной, и при безусловной франшизе водитель не получает никаких выплат от страховой. Расходы на ремонт он несет самостоятельно.
2. Автомобилю нанесен ущерб стоимостью 32 000 руб. При безусловной франшизе сам водитель вносит 10 000 руб., страховая доплачивает еще 22 000 руб. При условной считается, что условие (превышение установленной суммы) выполнено, поэтому СК выплатит полную компенсацию 32 000 руб. или оплатит ремонт на аналогичную сумму.

Примечательно, что условную франшизу предлагают лишь немногие страховщики. Она им не слишком выгодна. Тем не менее, при желании можно подыскать и такой вариант.

А безусловная франшиза может устанавливаться в процентах от суммы ущерба. Например, нанесен урон на 150 000 руб., франшиза 10% = 15 000 руб. В остальном все работает так же.

Иногда в полисах встречается такой интересный момент, как «франшиза виновника». Суть такова: если виновник не вы и есть тот, с кого можно взыскать ущерб (застрахованный виновник), то вы получаете компенсацию в полном размере. Но это не работает, когда виновник не установлен или его в принципе нет (например, урон нанесен стихийным бедствием, виновник скрылся и не найден и др.).

Цена страховки является для автовладельцев важным вопросом при оформлении договора страхования. Одним из формирующих ее значение факторов выступает франшиза. Это стоимостной объем убытков, который возьмет на себя страхователь при наступлении страхового случая. Иными словами, страховая компания снимает с себя часть финансовой ответственности в установленных договором пределах. Размер франшизы обозначается в процентном выражении от стоимости объекта или определяется фиксированной суммой. Цена КАСКО без франшизы дороже полиса с франшизой, разница может составлять до 55%.

При выборе стоит соизмерять выгоду, получаемую при оформлении договора с франшизой, с убытками, которые придется возместить при возникновении ДТП. Страховщик готов переложить на себя полную финансовую ответственность за понесенные риски, а готовы ли вы переплатить за страховой полис при его покупке? На чаше весов стоит экономия сегодня и риски в будущем. Каждый решает сам, что ему важно и на что он рассчитывает. Главная задача страховщика — обеспечить страхователя полной информацией об условиях соглашения, разъяснить спорные моменты.

Виды франшиз, распространенные в страховании

1. Условные — действуют в отношении убытков, размер которых меньше невозмещаемого лимита. Если убыток меньше установленного ограничения, страхователь не платит ничего, если больше — выплачивает полностью, без вычета франшизы.
2. Безусловные (вычитаемые) — применяют по каждому страховому случаю. Выплата уменьшается на размер франшизы. Например, вычитаемая сумма 20 тыс. руб., ущерб 100 тыс. К выплате — 80 тыс. Если размер ущерба меньше установленной франшизы, компенсацию не выплачивают.
3. Динамические — размер возмещения растет с каждым новым страховым событием. Например, при первом страховом случае СК не возмещает убыток, при втором — компенсирует 10% ущерба, при третьем — 15% (в разных компаниях своя структура динамической франшизы).
4. Временные — ущерб возмещают в определенный срок. Если страховое событие произошло в пределах установленного периода, СК освобождается от выплаты компенсации. Например, в договоре медицинского страхования установлена франшиза 5 месяцев. Если страховой случай произошел в это время, СК ничего не выплачивает, но компенсирует ущерб от заболевания, диагностируемого по истечении 5 месяцев.

Безусловная франшиза: что такое страховка с франшизой

Безусловные лимиты чаще всего применяют в автостраховании. Если ущерб меньше установленной суммы, страховщик его не выплачивает, если больше — выплачивает за минусом этой суммы. Средняя стоимость классического КАСКО для физлиц — 55 000 руб. На полисе с ограничением выплат можно сэкономить до 60%. При незначительных повреждениях автомобиля страхователь не тратит время на оформление документов для возмещения, а сразу начинает ремонт. При этом он сохраняет хорошую страховую историю, что положительно скажется на цене следующей страховки.

Франшиза привлекательна для аккуратных водителей со стажем вождения больше 10 лет — они меньше попадают в аварии. Чем дороже автомобиль, тем дороже полное КАСКО — авто премиального класса может стоить несколько сотен тысяч рублей. Поэтому экономнее оформить страховку с лимитированными выплатами.

Новичкам без опыта вождения, любителям агрессивного стиля езды и владельцам бюджетных марок автомобилей выгоднее оформить полное КАСКО, поскольку значительная доля ремонта может оказаться ниже планки франшизы.

Что касается страхования кредитных автомобилей, не все банки поддерживают ограничения в выплатах и требуют от заемщика оформлять обычный полис. Некоторые кредиторы разрешают страховать с машину с франшизой на второй год кредитования.

При покупке ОСАГО условная франшиза во многих случаях оказывается выгоднее невозвратной суммы, поскольку при аварии СК возместит пострадавшему и потерпевшему большую часть ущерба.

Безусловная франшиза — выгодное условие в медстраховании для оплаты консультаций, диагностики и лечения в дорогих частных клиниках.

Вычитаемая франшиза в туристическом страховании выражена в твердой сумме, которая, в основном, не превышает 15% от стоимости тура. Важно помнить, что при наступлении страхового случая СК компенсирует страхователю расходы за вычетом этой суммы. Такие условия подходят туристам, которые уверены в безопасности поездки и своем здоровье.

При страховании недвижимости выгодней оформлять не безусловную, а условную франшизу. В случае пожара или кражи убытки превышают размер установленного лимита, а значит, СК возместит их полностью.

Каждый страховой продукт можно оформить с франшизой или без нее. Купив полис с ограничениями по выплатам, вы сэкономите на страховке, но будете покрывать мелкий ущерб из своего кармана. Обычный полис обойдется дороже, но все убытки покроет страховая компания. Зная, что такое страхование с франшизой, оцените риски и страховой период и обращайтесь к проверенным страховщикам.

Плюсы страхования с франшизой

Вот несколько основных преимуществ, которые характерны практически для всех вариантов договоров.

1. Снижают затраты на приобретение страховых полисов КАСКО, в том числе для молодых или неопытных автомобилистов, чей водительский стаж не превышает 3 лет. Риск попасть в ДТП у них выше, чем у людей с большим стажем вождения. Поэтому услуги страховых компаний для них стоят дороже. Франшиза позволяет оптимизировать расходы.
2. Дают фактическую возможность застраховаться от тотальной гибели или угона транспортного средства. Страховщики часто отказывают в заключении договоров с ограниченными рисками, чтобы не снижать стоимость полиса. КАСКО с большим размером освобождения обеспечит водителю гарантию получения компенсации при утрате автомобиля.
3. Позволяют сохранить скидку за безаварийность, так как расходы на мелкий ремонт оплачивает автовладелец.
4. Экономят время. Водителю не нужно собирать документы в страховую компанию в тех случаях, когда ремонт дешевле сделать самому.
5. Способствуют соблюдению правил ПДД на дороге, чтобы не стать виновником происшествий и не оплачивать часть ущерба. Если ДТП произойдет по вине второго автомобилиста, с него можно взыскать сумму франшизы.

Франшиза – удобный инструмент экономии, которым необходимо пользоваться с осторожностью, так как выгоден он не всегда. Нельзя заранее предугадать, что случится с автомобилем, поэтому некий риск убытков есть в любом случае. Но, чтобы не быть обманутым страховым агентом и не переплачивать, нужно рассчитать, когда франшиза принесет выгоду Вам, а не страховой компании.

Повторим несколько главных мыслей статьи:

1. Франшиза выгодна тем, кто оформляет КАСКО от угона, полного уничтожения авто, или тем, у кого мелкие повреждения машины случаются очень редко.
2. Два основных вида франшиз в России: условная (ремонт, стоимость которого выше порога, будет полностью компенсирован страховой компанией) и безусловная (из компенсации в любом случае будет вычитаться размер франшизы).
   

   ---

Что такое франшиза по КАСКО

Под этим понятием понимается обязательство владельца транспортного средства взять на себя часть расходов при наступлении страхового случая. Сумма этих расходов оговаривается страховой компанией и страхователем при оформлении договора, может представлять собой фиксированную денежную сумму или процентную ставку от суммы страхового возмещения по договору.

Что это дает? Оформление франшизы существенно снижает стоимость полиса КАСКО (на 20-60%), что немаловажно для покупателей кредитных автомобилей, где добровольная страховка является обязательным условием банка и существенно увеличивает размер обязательного ежемесячного платежа по кредиту.

Франшиза может быть двух видов:

• условная (недорогой полис) — возмещение страховщик выплачивает только в том случае, когда сумма убытков превышает оговоренный размер франшизы.
• Безусловная — возмещение выплачивается в полном объеме за вычетом оговоренной суммы франшизы, а страхователю ничего не придется платить, если виновником ДТП является водитель другого автомобиля (оформление европротокола).

Франшиза может включать разные страховые случаи, в том числе угон, повреждение в чрезвычайной ситуации, из-за техногенной аварии, халатности дорожно-ремонтных служб и т.п. Если в нанесении ущерба можно четко определить виновную сторону, но та отказывается возмещать этот ущерб, то франшиза выплачивается самим автовладельцем, после чего можно подать судебный иск.

Преимущества и недостатки

Для того, чтобы определиться кому выгодно каско с франшизой, нужно знать достоинства и недостатки этой опции автострахования. Такая страховка может быть удобным инструментом экономии, но иногда последствия заключения такого договора в денежном выражении будут гораздо крупнее полученной скидки. К минусам оформления относятся:

• Ремонт автомобиля своими силами. Это значит, что водитель будет вкладывать в восстановление транспортного средства свои личные сбережения;
• Экономия окажется минимальной, если водительский стаж по документам невелик. ( порой тариф очень сильно снижается, но нужно трезво оценивать риски, так как может быть больше обращений, и тогда с учетом уплаты франшизы при каждом случае, может получится, что скидка не прокроет фактических завтрат).

Если же автовладелец имеет хороший водительский стаж, имеет денежные средства для осуществления ремонта авто, если размер ущерба окажется меньше размера франшизы, хочет купить страховой полис, покрывающий несколько рисков, он с уверенностью может использовать этот вариант каско с франшизой. Его преимущества заключаются в:

• Скидке при покупке страхового полиса;
• При наличии виновника, сумму франшизы можно вернуть по полису ОСАГО, в некоторых компаниях ее даже не придется платить;
• Отсутствии ходьбы по инстанциям.

Экономия объясняется просто — чем больше размер франшизы, тем меньше цена страхового полиса. Однако она принесёт выгоду водителю авто лишь с тем условием, что он будет готов производить незначительный ремонт транспортного средства своими силами и за счет своих средств. Если страховая сумма составляет 1 000 000 руб., то любая выплата уменьшается на 10 000 руб., если часть убытков, не подлежащая возмещению, равна 1% по договору. Мелкий ремонт в сумме до 10 000 руб. придётся осуществлять полностью самостоятельно.

Во втором варианте определенное преимущество в том, что клиент добровольно отказывается от получения компенсации по незначительным повреждениям, тем самым снижая частоту встреч с представителями страховой компании. При ДТП автовладельцу необходимо получить документ об аварии из органов ГИБДД, провести экспертизу автомобиля. Все эти процедуры занимают достаточно времени и усилий. В это время автомобиль нельзя подвергать определенным конструкционным изменениям и производить ремонт — он встает на стоянку на неопределенное время. Только когда эксперт осмотрит повреждения и составит заключение, можно приступать к восстановительным работам.

Сравнение различных видов франшизы

Итак, стало понятно, что это — страхование каско с франшизой. А какой вид договора выбрать и что выгоднее, однозначного ответа не существует. Приведенные виды франшизы отличаются, следовательно, у них имеются разные категории поклонников среди автомобилистов, и страховых компаний, пожалуй, тоже. То, что выгодно одному, может быть абсолютно не интересно другому. Все зависит от цели приобретения полиса каско, интенсивности эксплуатации авто, стажа вождения водителя, условий региона использования и т.д.

Так, для новичков будет невыгодна динамическая франшиза в страховке каско, поскольку есть большая вероятность несчастных случаев. Это значит, что для некоторых регрессивная шкала выплат с каждым последующим случаем будет не выгодной. Зато страховщики с удовольствием продали бы такой полис новичку, нежели опытному водителю. Однако и стоимость договора с такой франшизой для начинающего и для водителя со стажем будет разной.

Если человек опытный, с большим периодом безаварийной езды, и цель его страхования — защита от угона и тотального повреждения авто, то каско с динамической франшизой будет оптимальным вариантом, т. к. обеспечит хорошую экономию на стоимости полиса.

Если страхователем является предприятие, то ему выгодно приобрести полис для авто с применением временной франшизы (ее действие только в будние дни).

Что касается страховых компаний, можно предположить, что каско с безусловной франшизой для них выгоднее и предпочтительнее, чем с условной, т. к. исключается факт всяческих манипуляций со стороны автовладельца по увеличению определенной суммы. Это обусловлено его обязательным участием в покрытии ущерба в размере установленной ранее убыточной части средств.

Следовательно, существуют как выгоды, так и недостатки в покупке полиса на различных условиях как для самой страховой компании, так и для автовладельца. Каковы же плюсы и минусы в каско с франшизой для обеих сторон? Давайте разберемся.

Когда её не стоит брать

Франшизу однозначно не стоит оформлять, если водитель часто попадает в ДТП и нередко обращается в страховую компанию для возмещения. Экономия на полисе в таких случаях может превратиться в существенные расходы в дальнейшем. Такой вариант однозначно не стоит рассматривать тем, что не имеет достаточного водительского опыта и чувствует себя за рулем неуверенно. Этой категории водителей лучше приобрести полную страховку, которая обеспечит максимальную защиту.

По статистике неопытные водители могут попадать в несерьезные ДТП несколько раз в месяц. В большей мере это относится к лицам, получившим права в возрасте старше 40 лет.

КАСКО с франшизой не подходит водителям, применяющим машину как такси. Так как авто постоянно находится в эксплуатации, риски ущерба для него повышаются. В итоге выгода для клиента теряется, так как он должен будет вкладывать в ремонт часть средств или оплачивать их целиком.

КАСКО по франшизе на кредитный автомобиль

При покупке автомобиля в кредит банк имеет право потребовать, чтобы покупаемый автомобиль был застрахован КАСКО. При этом в договор должны быть включены все возможные риски. При этом оформить полис с франшизой для автокредита чаще всего нельзя.

Причина в том, что при оформлении автокредита автомобиль находится в залоге у банка. Следовательно, он становится и выгодоприобретателем по КАСКО — страховая выплата идет в счет погашения долга. Франшиза уменьшает размер выплаты, из-за чего компенсация будет покрывать меньшую долю кредита.

В некоторых случаях банк может позволить клиенту оформить полис с франшизой:

• Если он внес большой первоначальный взнос — более 30% от суммы кредита
• Если полис КАСКО не включен в основной долг по кредиту
• Если с даты оформления кредита прошло более года

Разновидности страховок КАСКО

Можно выделить два основных вида страховки КАСКО такого формата:

1. Безусловная – предполагает, что независимо от размера ущерба из суммы компенсации, выплачиваемой страховой компанией, вычитается заранее обговоренная франшиза. Такой вариант страхования по КАСКО является наиболее распространенным.
2. Условная – в данном случае, если сумма ущерба, причиненного транспортному средству, не превышает размер франшизы, то страховщик не выплачивает автовладельцу компенсацию. Однако если полученные повреждения в денежном выражении превышают франшизу, то страховая компания должна возместись весь ущерб в полном размере. Такой вариант полиса встречается реже, так как является достаточно убыточным для страховщика.

Помимо обозначенных выше основных разновидностей, также существуют и другие виды франшиз по КАСКО:

• динамическая – начинает действовать со второго страхового случая. При этом с каждым наступившим ДТП ее размер будет увеличиваться;
• исчезающая – размер такой франшизы будет уменьшаться с каждым наступившим ДТП;
• временная – в этом случае в рамках страхового договора устанавливается определенный период времени, в течение которого страховщик освобождается от обязанности по возмещению ущерба страхователю;
• льготная — такой вариант предполагает, что франшиза будет учитываться только в том случае, если виновником аварии стал сам страхователь. Если же страховой случай наступил во вине другого лица, то компенсация выплачивается в полном размере;
• иные виды.

Что влияет на стоимость

Для вашего удобства отметим, какие параметры оказывают влияние на стоимость.

Что влияет на стоимость:

Не важно, услугами какого страховщика вы решили воспользоваться, перечисленные параметры влияют на стоимость договора.

На что обратить внимание

На практике, при покупке бланка защиты автолюбители получают только общую информацию. В результате этого возникают спорные ситуации, в результате которых клиенту порой отказывают в выплате компенсации. Специально для вас мы рассмотрим все нюансы, на которые следует обратить особое внимание, перед подписанием бланка добровольной защиты.

На что обратить внимание:

Виды КАСКО с франшизой

1. Условная. Вид страхования, при котором водитель получает стропроцентное возмещение убытка, если сумма ущерба превышает определенную сумму. В противном случае, ремонт оплачивается водителем самостоятельно. Этот вид франшизы является своего рода защитой страховых компаний от частых выплат минимальных сумм.
2. Безусловная. Размер выплаты — это разница между полной стоимостью возмещения и величиной ограничения. Страховые компании с большей охотой оформляют такой вид полисов, ведь по статистике 80% страховых случаев происходит с минимальными повреждениями автомобиля.
3. Динамическая. Этот вид страхования отличается нарастающей стоимостью франшизы. При первой выплате страховая компания возмещает автовладельцу 100% ущерба. Второе и далее повреждение прибавляет к стоимости от 5% за каждый страховой случай.
4. Временная. Страховая компания оплачивает стоимость восстановления автомобиля, но только если повреждение произошло в определенное время. Например, если страховой полис оформлен на будние дни, а повреждение произошло в выходные, то выплата произведена не будет. Данный вид ограничения наиболее выгоден предприятиям и предпринимателем, специфика работы которых подразумевает некоторые ограничения по использованию техники и автотранспорта.
5. Регрессивная. Водитель получает выплату в полном объеме, однако обязуется оплатить некую сумму позже. Такая франшиза схожа с безусловной, но с оплатой после наступления страхового случая. Практически не встречается на рынке страхования.
6. Высокая. Еще один крайне редкий вид франшизы. После наступления страхового случая страховая компания возмещает автовладельцу всю сумму. После ремонта клиент обязуется вернуть в страховую компанию сумму, равную размеру ограничения. Один из альтернативных вариантов регрессивной безусловной франшизы.

Разные виды франшиз и их применение

Франшиза бывает двух видов: условная и безусловная. Условная франшиза может отменяться при определённых обстоятельствах. А безусловная франшиза по КАСКО никогда не отменяется, то есть вычитается всегда при любых обстоятельствах, на то она и безусловная. Сейчас мы рассмотрим пример по применению условной франшизы, чтобы наглядно показать все «за» и «против» установленной меры и сравнить с внедрением безусловной франшизы.

Для простоты восприятия вернёмся к предыдущему примеру и посмотрим, как бы применялась условная франшиза. Автомобиль застрахован на 600 000 руб. Страховая премия составляет 15 000 руб. Франшиза составляет 5% от страховой суммы и равна 30 000 руб. Продолжая наш пример, допустим, что ущерб составил 25 000 руб. В нашем случае мы понимаем, что повреждения, не превышающие установленную франшизу, покрываются автострахователем. Поэтому в данном случае, СК не производит выплату. А если ущерб составил 40 000 руб., то при безусловной франшизе страховая компания возместит ущерб: 40 000 руб. – 30 000 руб. = 10 000 руб. При условной же франшизе СК выплачивает 40 000 руб. По другому, при условной франшизе риск возмещается полностью, если ущерб превышает её стоимость. А при безусловной – всегда вычитается сумма франшизы.

Включение франшизы в страховой договор означает, что автовладелец готов лично покрывать расходы, возникшие в результате аварийной ситуации. Отсюда возникает вполне логичный вопрос – и в чем же моя выгода, в чем привлекательность франшизы для меня?

Основное преимущество заключается в том, что такой полис обойдется клиенту намного дешевле – страховая фирма снизит стоимость страховки в два раза. При этом сумма ущерба, для возмещения самим автомобилистом известна заблаговременно – при оформлении договора она будет согласована и утверждена обеими сторонами.

Кроме того, страхователь имеет возможность выбрать наиболее предпочтительный вариант ответственности по компенсации. Теперь разберемся в сути каждого из предлагаемых вариантов.

Похожие записи:

• Должны ли работающие пенсионеры отрабатывать 2 недели при увольнении?
• Новые правила заполнения статотчетности за январь 2023 года
• Заполнение платежек по исполнительным листам с 17.07.2021