Банковская тайна. Что такое банковская тайна в кредитовании
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банковская тайна. Что такое банковская тайна в кредитовании». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Отдельно стоит рассмотреть вопрос защиты банковской тайны и сведений, её составляющих по отношению к юридическим лицам. Законодательные нормы о банковской тайне имеют ряд исключений и в первую очередь это связано с тем, что государственные структуры не смогут в необходимом объеме выполнять свою работу по контролю и финансовому мониторингу за неимением сведений о наличии и движении денежных средств на счетах организаций и предприятий, а суммы денежных средств там, как известно, на порядки больше, чем на счетах физических лиц. По этой причине в определенных случаях (строго прописанных в ФЗ N 395-I и ГК РФ) банковская организация обязана сообщать сведения, составляющую банковскую тайну по запросу уполномоченного органа, а иногда и без запроса в автоматическом режиме, особенно это касается подозрительных сделок и движений денежных средств по счетам юрлиц.
Что такое банковская тайна? ФЗ N 395-I «О банках и банковской деятельности»
Банковская тайна – это информация о клиенте, которую банк не имеет право передавать третьим лицам. В данной статье мы подробно расскажем про сведения, составляющие банковскую тайну, в каких ситуациях они могут быть раскрыты компетентным органам. В соответствии со статьей №26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» к банковской тайне относятся сведения о счетах, вкладах и операциях клиентов и корреспондентов банков и других кредитных организаций.
Понятие банковская тайна подразумевает информацию, находящуюся в распоряжении кредитной организации и которая может быть раскрыта третьим лицам только в исключительных случаях, установленных Федеральным законом N 395-I «О банках и банковской деятельности». Задачей любого банка является сохранение конфиденциальности сведений о клиенте. Следует понимать, что утечка информации, например, о сумме накоплений на депозитных вкладах, может вызвать существенные последствия, в частности криминальное преследование владельца вклада с целью наживы или шантажа. В законодательстве России существует два основных документа, в которых закреплено понятие банковской тайны и сведения, ее образующие:
- Федеральный закон N 395-I «О банках и банковской деятельности»
- Гражданский кодекс Российской Федерации
Если проанализировать эти нормативные документы, то можно определить, что к сведениям, составляющим банковскую тайну относится следующая информация:
- Паспортные данные клиентов банка (для физических лиц);
- Банковские реквизиты организации (для юридических лиц);
- Сведения клиентов о наличии собственности и уровне доходов;
- Факт открытия счета (счетов), его номер и дата открытия, тип счета, валюта счета;
- Факт наличия средств на счету (деньги, обезличенные металлические счета), сумма, проценты по вкладу, срок договора;
- Факт наличия кредита, условий погашения и получения, процентная ставка по кредиту;
- Движение денежных средств на счетах и депозитных вкладах. К такой информации относится пополнение депозита, снятие денег, перевод на собственные счета или счета других лиц.
Что говорит российский закон
Прежде всего, в отечественном законодательстве нет четкого и конкретного определения, что же такое банковская тайна. Есть словарное определение. Есть перечень «сведений, составляющих банковскую тайну». Есть нормативные акты, где упоминается банковская тайна (прежде всего 857 статья Гражданского кодекса и статья 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». А отдельной правовой нормы – нет; поэтому и в юридической, и в финансовой практике банковская тайна обычно имеет расширительное толкование (говоря проще, кто как понимает, так и объясняет – и соответственно, использует).
Выдержка из закона «О банках и банковской деятельности», в редакции Федерального закона от 29.06.2012 № 97-ФЗ: «Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону».
Согласно ст. 857 ГК РФ и ст. 26 закона «О банках и банковской деятельности», к банковской тайне относится информация об операциях, счетах и вкладах клиентов. Кредитная организация по закону обязана гарантировать тайну банковского счета/вклада, операций по счету и сведений о клиенте.
Еще более запутана ситуация с кредитованием: юристы никак не могут договориться, подпадают ли ссудные счета под действие банковской тайны, поскольку по этим счетам невозможно проводить целый ряд операций (прием, зачисление, выдача денежных средств). Но все же большинство экспертов исходят из того, что в Гражданском кодексе и Законе «О банковской деятельности» говорится просто о клиентских счетах в банке, вне зависимости от их предназначения. Банкиры с этим в целом согласны и худо-бедно, но дают заемщикам некоторые гарантии конфиденциальности. По крайней мере, до того момента, пока не возникает проблем с выплатой долга. Большинство кредитных организаций заранее берет у клиентов согласие на передачу их данных, во-первых, в Бюро кредитных историй, а во-вторых – «третьим лицам по договору цессии», то есть коллекторам.
Такая практика в принципе законна: в статье 34 закона «О банковской деятельности» упоминается, что кредитор обязан предпринять все предусмотренные российским законодательством меры для взыскания долга, а Гражданский кодекс дает кредитору право на уступку требования по кредитному договору.
Но если перейти от абстрактных юридических норм к их конкретному применению, начинается свистопляска. И даже беглый взгляд на ситуацию приводит к выводу, что понятие банковской тайны в современной российской действительности более чем условно.
В принципе, пока что остается только смириться с «жизнью в стеклянной комнате». Но обезопасить себя все-таки можно.
Во-первых, всегда держите в голове, что если у вас есть хотя бы один банковский депозит и уж тем более, хотя бы один кредитный счет, «вы уже в Матрице». Ваши персональные данные гуляют в цифровом пространстве, и проследить их путь довольно сложно. Но предупрежден – значит вооружен. И не стоит сразу покрываться холодным потом, если вам звонят с незнакомого номера и строгим голосом напоминают, что вот в таком-то году вы, Иван Петрович Сидоров, брали кредит в таком-то банке, не доплатили сто рублей и теперь должны пятьдесят тысяч… Сначала все проверьте, начиная с графика платежей и кредитного договора. А после этого ведите переговоры с банком, и только с банком. Заодно можете поинтересоваться, на каком основании информация о вас «утекла» третьему лицу.
Во-вторых, без крайней нужды «не светите» нигде свои персональные данные, номер паспорта, страхового свидетельства, номер кредитного договора… И вообще все документы, связанные с кредитом, лучше хранить не дома и тем более не на работе, а в том же самом банке, арендовав сейфовую ячейку.
В-третьих, при выборе банка вы можете отдать предпочтение той кредитной организации, которая ставит конфиденциальность во главу угла, постоянно повышает уровень защиты информации и следует этому имиджу не первый год. Политика банков действительно различается: одни готовы на все ради возврата долга и активно «сливают» недобросовестных заемщиков коллекторам, другие ведут себя как настоящие «скруджи», не желая делиться с «цессионерами», и работают с должниками собственными силами. При этом «скруджи» и персональную информацию клиентов защищают лучше, исходя из того, что сегодняшний заемщик – завтрашний вкладчик, и наоборот.
Наконец, можно констатировать, что с появлением Интернета и «цифрового пиратства» настоящих тайн в мире осталось очень мало. И риск, что ваши кредитные секреты будут раскрыты, существует в любом случае, а снизить его до минимума куда легче в Швейцарии, чем в России.
Вопрос предоставления информации с клиентского согласия
В случае клиентского согласия раскрыть банковскую тайну, банковское учреждение освобождается от ответственности разглашение конфиденциальной информации. Случаи, когда банковская тайна раскрывается с согласия клиента – это предоставление сведений ему самому или его представителю, а также в бюро кредитных историй – согласно условиям и порядку, предусмотренному договору между банковской организации и БКИ. Предоставляемая в БКИ информация определяется с помощью Федерального закона «О кредитных историях».
При этом отдельно предусматривается, что представление сведений в БКИ (если соблюдаются положения закона) не означает, что нарушена служебная, банковская, налоговая или коммерческая тайна. Есть поправка, согласно которой предоставлять сведения, относящиеся к банковской тайне в БКИ, можно (так гласит гражданское законодательство).
Но банковскую тайну банки и так раскрывают. Есть мобильные приложения, мобильные операторы, которые пересылают SMS, платежные системы и остальные, кому передается эта информация. Что по поводу посредников?
В случае если между банком и клиентом возникает какой-либо посредник, банк может разглашать сведения, составляющие банковскую тайну, лишь с согласия заинтересованного лица, в соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь. В то же время информация, содержащаяся в кредитном отчете, которая также составляет банковскую тайну, не подлежит разглашению третьим лицам, исходя из положений закона «О кредитных историях». Сведения о видах кредитных сделок, совершенных лицом, входят в состав кредитной истории и составляют банковскую тайну.
Для оформления заявки на кредит с использованием платформы CashMarket экспертам платформы необходимо провести оценку клиента. Кредитная история и финансовая отчетность — два главных фактора оценки клиента. Для анализа кредитоспособности клиента CashMarket необходимо получить доступ к кредитной истории клиента, которая хранится в Кредитном регистре Национального банка Республики Беларусь. В соответствии с законодательством до обращения в Национальный банк платформа CashMarket обязана получить согласие клиента на получение его кредитного отчета. Согласие может быть лично представлено банку в виде документа на бумажном носителе, что представляется неудобным в реалиях современного бизнеса.
Юридическая защита банковской тайны
Всесторонняя правовая защита различной конфиденциальной информации регулируется одновременно несколькими действующими законами. Определение банковской тайны представлено в законе, регулирующем процесс банковской деятельности, но многие нюансы защиты личных и финансовых данных прописаны также Гражданским кодексом и обширным перечнем сопутствующих правовых актов.
В правовом поле банковская тайна регулируется:
- Статьей 857 ГК.
- Общими положениями ФЗ «О защите прав потребителей».
- Статьей 183 УК (вступает в действе только при незаконном разглашении конфиденциальных данных и коммерческой тайны).
- Статьей 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности».
- ФЗ «Об информации, информатизации и защите информации».
Ответственность за нарушение банковской тайны
Коммерческим банкам запрещено отказывать уполномоченному государственному учреждению в выдаче конфиденциальной информации. Некоторые данные службы мониторинга собирают в автоматическом режиме. Это делается с целью снижения риска подозрительных сделок. Учет движения денежных средств позволит избавиться от серьезных ошибок, жертвами которых зачастую становятся сами клиенты банков.
Нарушением системы хранения банковской тайны считается:
- Случайное рассекречивание информации в результате технических ошибок и действий сотрудников банка.
- Умышленное разглашение секретных данных с целью получения финансовой выгоды.
- Передача информации о клиенте коллекторам с нарушением действующих норм законодательства.
- Использование предоставленных контактных данных для рассылки уведомлений без официального согласия клиента.
Работники финансового учреждения могут нести даже уголовную ответственность за умышленное нарушение условий хранения банковской тайны. Решить возникший спор можно в рамках мирового соглашения. Обычно банки сообщают клиенту об утечке данных, рекомендуя обратиться в ближайшее отделение выбранного для сотрудничества учреждения для внесения изменений в действующие договоренности. Например, происходит временная блокировка скомпрометированных банковских карт и разных расчетных счетов. Банки готовы осуществить выплату материального и морального ущерба взамен на отказ пострадавшей стороны от возбуждения судебной тяжбы. Если клиент не идет на компромисс, дело о разглашение составляющих банковскую тайну секретных сведений передается в уголовный суд.
Виды наказаний за разглашение конфиденциальных данных:
- Увольнение ответственного за утечку информации лица с последующим запретом занимать прежнюю должность на протяжении последующих трех лет.
- Привлечение виновника к оплачиваемому труду сроком до пяти лет.
- Уголовная ответственность с лишением мошенника свободы на срок до семи лет.
- Денежный штраф в размере не более 1,5 млн рублей.
- Конфискация регулярных доходов, получаемых осужденным лицом на протяжении трех последующих лет.
Банковская тайна – организационный аспект
Развитие принципа банковской тайны имеет дихотомическую природу противопоставления публичных интересов государства и частных интересов коммерческих банков. В данном случае, публичные интересы государства сводятся к взиманию налогов и борьбе с наиболее опасными формами преступной деятельности, начиная от легализации незаконного оборота и теневой деятельности, заканчивая финансированием террористических организаций. Формально, публичные интересы государства не направлены ни против банков, ни против их клиентов, так как, изначально, любой клиент любого коммерческого банка должен являться законопослушным гражданином, не нарушать закон, не уклоняться от уплаты налогов и не иметь связей с террористическими организациями. Поэтому организационная и императивная основа банковской тайны заключается не в сокрытии подобных сведений от государства и исполнительных органов власти, а в обеспечении сохранности персональных и финансовых данных клиентов банков. В этой связи частные интересы коммерческих банков сводятся к защите прав клиентов на финансовую тайну, благодаря которой они отстаивают свое собственное благополучие. Это объясняется тем, что чем сильнее защита интересов клиентов у конкретного банка, тем больше он привлекает средств, следовательно, тем устойчивее и могущественнее будет его финансовое положение.
Учитывая данную взаимосвязь интересов государства, коммерческих банков и их клиентов, можно говорить о том, что проблематика института банковской тайны признается как банками, так и работниками государственных структур, по долгу службы претендующих на получение определенных сведений о финансово-кредитной активности клиентов банка. При этом, в зависимости от государства границы банковской тайны различаются на законодательном уровне. В результате, банки государств, в которых принцип банковской тайны закреплен законодательно, являются более привлекательными для иностранных клиентов, национальные законодательства которых в меньшей степени обеспечивают банковскую тайну.
В современных условиях, государства не желают считаться с тем, что их граждане имеют счета в зарубежных банках в тех странах, которые применяют принцип банковской тайны, так как в этом априори усматривается уклонение от налогов. Современные реалии свидетельствуют об активизации международного давления на институт банковской тайны. В частности, Организация экономического сотрудничества и развития 9 апреля 2009 года представила 3 списка стран, разделенных по критерию готовности сотрудничать по вопросам обеспечения прозрачности налогообложения, иными словами, предоставлять сведения об операциях по банковским счетам иностранных граждан. В «белый» список вошли страны и отдельные юрисдикции, которые по стандартам OECD преуспели в налоговом сотрудничестве, в «серый» список были включены юрисдикции, выразившие намерения перейти на данные стандарты, но еще не применяющие их. Наконец, в «черный» список было включено четыре страны: Коста-Рика, Лабуан, Филиппины и Уругвай – эти страны на тот момент не обязались перейти на стандарты OECD для обеспечения прозрачности налогообложения. К странам из «черного» списка предлагалось применить экономические санкции, если они не подчинятся требованиям OECD. Следует отметить, что все страны из «черного» списка в скором времени обязались перейти на стандарты OECD.
Отметим, что в данном рейтинге OECD Швейцария оказалась на тот момент в «сером» списке. В марте 2009 года, было принято решение о расширении административной помощи в налоговых вопросах иностранным государствам. Согласно данному решению Швейцарская Конфедерация инициировала переговоры с рядом стран по заключению соглашений об избежании двойного налогообложения в соответствии со стандартами OECD. К октябрю 2009 года были подписаны соглашения с 12 странами, а Швейцарская Конфедерация была переведена OECD из «серого» в «белый» список данного рейтинга.
В организационном плане следует отметить существование некоторых противоречий в стремлении государств ограничить институт банковской тайны. Например, в «белый» список OECD были включены такие американские юрисдикции как Делавэр, Невада и Вайоминг, хотя в этих штатах по закону органам власти можно сообщать минимум информации о владельцах коммерческих организаций, что противоречит концепции прозрачного налогообложения. Также в «белый» список были включены несколько оффшорных и низконалоговых юрисдикций, в том числе Барбадос, Кипр, Ирландия, острова Мэн, остров Джерси, остров Гернси, Мальта, Маврикий, Сейшельские острова, ОАЭ и Американские Виргинские острова.
Таким образом, можно сделать вывод, что организационный аспект банковской тайны вступает в конфликт с ее императивной основой. С одной стороны, банки обязаны хранить банковскую тайну, так как это вменяется им законодательством, практически, любого государства. С другой стороны, банки, подчиняясь судебным решениям и запросам исполнительных органов власти, обязаны предоставлять необходимую информацию об операциях своих клиентов и иные сведения, а в случае отказа от предоставления такой информации вынуждены уплачивать большие штрафы.
Сведения, составляющие банковскую тайну
В разных странах объем конфиденциальных данных различен. Тем не менее можно выделить некоторые персональные данные, которые чаще всего подлежат защите:
- данные паспорта, и другие удостоверяющие личность документы;
- банковские реквизиты юридических лиц, номера счетов и карт физлиц, включая даты их открытия и действия, типы используемых валют;
- сведения о суммах, находящихся на счетах, объемах проводимых операций, процентных ставках и кредитных лимитах;
- информация об уровне и источниках дохода клиента, количестве, стоимости и расположении его имущественных объектов.
Что такое банковская тайна?
Банковская тайна — это юридически закрепленная норма закона, согласно которой банковские учреждения обязуются защищать информацию о своих клиентах, их счетах, операциях и остатках по этим счетам.
Законодательством каждой конкретной страны определены конкретные сведения, составляющие банковскую тайну. За разглашение банковской тайны лицами, имеющими к ней доступ, предусматривается уголовная ответственность (в частности, банковские сотрудники при приеме на работу подписывают уведомление о неразглашении банковской тайны и предупреждаются об ответственности за такое правонарушение).
В определенной степени банковская тайна присутствует во всех странах, но только степень эта может быть разной. Так, например, в Швейцарии (страна, банковская система которой традиционно считается самой надежной в мире), Люксембурге, Сингапуре и ряде оффшорных зон законы о банковской тайне таковы, что не предусматривают ее разглашение даже в рамках заведенных уголовных дел, при поступлении официальных запросов из правоохранительных органов и решений суда. Именно по этой причине банки таких стран выбирают для хранения крупных сумм сбережений или открытия счетов компаний, ведущих сомнительную деятельность.
В других странах разглашение банковской тайны предусмотрено исключительно в рамках расследования уголовных дел, по официальным запросам из прокуратуры и решениям суда.
Однако в последнее время понятие банковской тайны в мире становится все менее жестким и более размытым. Так, например, 28-29 октября 2014 года представители 51 страны мира на международном форуме в Германии подписали соглашение о ежегодном автоматическом обмене данными по счетам нерезидентов для борьбы с укрывательством от налогообложения.
Ответственность за нарушение банковской тайны
Обязанность уполномоченных лиц по сохранению банковской тайны подкрепляется определенными мерами ответственности за разглашение таких сведений.
Так, клиент кредитной организации, допустившей нарушение банковской тайны, вправе потребовать возмещения ущерба, причиненного ему. При этом доказывать факт причинения убытков и их размер должен сам пострадавший, что на практике может оказаться довольно затруднительным.
Уголовная ответственность за незаконное использование информации, образующей банковскую тайну, установлена в ст. 183 УК РФ. В зависимости от тяжести наступивших последствий виновному может быть назначен штраф, принудительные или исправительные работы либо лишение свободы сроком до 7 лет. При этом наказание грозит не только сотрудникам банка, разгласившим сведения, составляющие банковскую тайну, но и другим лицам, имеющим к ним доступ, а также гражданам, которые неправомерно собирают такие сведения.
Какие же государственные органы могут потребовать раскрыть тайну?
- государственные налоговые инспекции
- государственные таможенные органы
- Росфинмониторинг; Счетная палата РФ
- органы дознания или следствия, в том случае, если они заняты расследованием преступления, и входе расследования им понадобятся данные о владельцах вклада или о его сумме. Организации, наделённые таким правом, это МВД, если расследуются налоговые преступления, МВД, СКП, ФСБ и ФСКН
- суд, в том числе и арбитражный
- государственные фонды, такие как ПФ и ФСС
- наконец, сам клиент банка может потребовать предоставить ему нужную информацию
Если сведения, составляющие этот вид банковской тайны, будут разглашены незаконно, тот, кто виноват в таком разглашении, получит штраф, либо будет уволен с места работы. При наличии отягчающих обстоятельств он может быть подвергнут уголовному наказанию: до 10 лет лишения свободы.
Все понятия, которые можно отнести к банковской тайне, подробно перечислены и описаны в ФЗ No395-1, опубликованном 2. 12. 1990 г. Ещё одним документом, в котором подробно об этом говорится, является сам ГК РФ.
Утечка информации, или же нарушение тайны вкладов, может иметь очень серьёзные негативные последствия, например преследование владельца вклада с противоправными целями: шантажа, мошенничества или наживы.
Нарушается ли банковская тайна в случае передачи информации коллекторскому агентству?
Из сложившейся судебной практики видно, что банковские структуры имеют право передавать долги по кредитам своих клиентов коллекторским фирмам. Но подобные действия можно осуществлять лишь в случае соблюдения ряда условий:
- Долг передается путем оформления договора об уступке права требования. В данном случае должны быть соблюдены все положения Гражданского Кодекса России о договоре уступки.
- Если заемщиком по кредиту является физическое лицо, то продажа долга коллекторским компаниям (не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности), возможно лишь в том случае, если подобное оговорено в кредитном договоре, подписанном клиентом-заемщиком.
- Если же долг гражданина признан судом и кредитору выдан исполнительный лист, он может быть передан любому третьему лицу, даже если должник не давал согласия на такую передачу. (Определение Верховного суда № 89-КГ15-5 от 07.07.2015).
Поэтому, при выполнении перечисленных выше условий, в случае передачи долга по кредиту коллекторской фирме и предоставления ей информации о должнике, подобные действия не являются нарушением банковской тайны гражданина.
Что такое банковская тайна
Правовой режим банковской тайны регламентирован положениями ст. 857 ГК РФ, ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности». При этом в рамках регулирования гражданско-правовых отношений в силу п. 2 ст. 3 ГК РФ положения ст. 857 ГК РФ имеют приоритет. Банковскую тайну исходя из положений ч. 2 ст. 857 ГК РФ, ст. 26 Закона N 395-1, составляют сведения:
1) об операциях.
Понятие «операция» в контексте ст. 26 Закона N 395-1 означает операции, которые осуществляются банком при исполнении своих обязательств, вытекающих из договоров банковского счета и вклада, и раскрывается ГК РФ. В частности, ст. 848 предусматривает, что банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 20.11.2002 N Ф04/4244-959/А46-2002).